Informations dérogatoires
Les informations dérogatoires sont des informations négatives sur le rapport de crédit d'une personne, qui peuvent être utilisées légalement pour refuser une demande de prêt. Les informations dérogatoires peuvent faire référence à divers éléments signalés aux agences d'évaluation du crédit auprès de sociétés émettrices de cartes de crédit, d'établissements de crédit et de prêteurs hypothécaires.
RUPTURE d'informations dérogatoires
Les informations dérogatoires sont toutes les informations de crédit déclarées qui peuvent être utilisées pour refuser légalement un prêt à une personne. En règle générale, les informations désobligeantes restent dans le rapport de crédit d'une personne pendant sept ans. Il existe toutefois des exceptions, notamment des faillites, au-delà desquelles des informations désobligeantes peuvent rester pendant dix ans.
La forme la plus courante d’information dérogatoire est le retard de paiement. Un créancier peut signaler un retard de paiement avec un retard de 30 jours, puis augmenter tous les 30 jours supplémentaires au fur et à mesure que le retard se poursuit.
Les collections sont un autre type d'informations désobligeantes. Après qu'un compte a dépassé 120 jours de retard, un créancier peut le vendre à une agence de recouvrement. Cette action ajoutera des informations dérogatoires à un rapport de crédit en plus des retards de paiement déjà signalés. Les forclusions provoquent également des informations désobligeantes sur le rapport de crédit d'un individu. La forclusion désigne le processus juridique par lequel un prêteur saisit et vend le bien après que le propriétaire a fait défaut. Les informations dérogatoires incluent également la faillite, les privilèges fiscaux, les défauts de paiement en matière de prêt et de crédit et les jugements civils.
Les informations défavorables dans un historique de crédit peuvent avoir un impact important sur votre pointage de crédit et rendre difficile l'obtention de nouvelles lignes de crédit, l'approbation d'un prêt ou la location d'un appartement. Bien que certains prêteurs puissent toujours accorder une marge de crédit à une personne dont les informations de rapport de solvabilité sont désobligeantes, des taux d’intérêt ou des frais plus élevés peuvent cependant en résulter.
Droits des consommateurs, équité en matière de prêt et informations dérogatoires
Il est essentiel de passer en revue votre dossier de crédit et de rechercher les erreurs. Le dossier peut toujours contenir des informations désobligeantes expirées qui doivent être supprimées. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) prévoit le droit de demander gratuitement un rapport de solvabilité aux agences de notation chaque année. Les principales agences d'évaluation du crédit incluent Equifax, TransUnion et Experian.
Les informations dérogatoires ne concernent que des raisons légales de limitation ou de refus du crédit qui figurent sur un rapport de crédit. Adoptée en 1974, la loi sur l'égalité des chances (ECOA) protège les individus contre la discrimination. Les créanciers ne peuvent pas prendre en considération la race, la couleur, l'origine nationale, le sexe, la religion ou l'état matrimonial du consommateur pour approuver ou non sa demande de crédit. Les institutions financières ne peuvent pas non plus refuser un crédit en fonction de leur âge, ni parce que le demandeur reçoit une aide publique.
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