Amendement Durbin
L’amendement Durbin fait partie de la loi sur la réforme du Dodd-Frank Wall Street et de la protection du consommateur qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit. L’amendement, nommé en l'honneur du sénateur américain Richard J. Durbin et introduit en 2010, proposait de limiter ces frais d'interchange, qui s'élevaient en moyenne à 44 cents par transaction sur la base de 1% à 3% du montant de la transaction, à 12 cents par transaction pour les banques 10 milliards de dollars ou plus d'actifs.
Comprendre l'amendement Durbin
L'amendement reposait sur la conviction que les commissions d'interchange n'étaient ni raisonnables ni proportionnelles aux coûts des émetteurs de cartes. Lorsque le projet de loi est entré en vigueur en 2010, les commissions d'interchange étaient plafonnées à 21 cents par transaction, plus 5% du montant de la transaction. Certaines banques ont mis en place de nouveaux frais et éliminé les services gratuits pour tenter de compenser leurs pertes de revenus des frais d'interchange.
Impact de l'amendement Durbin sur le commerce et les banques
L’efficacité et l’impact de la modification sur les consommateurs, les détaillants et les banques font l’objet d’un débat. Ceux qui ont demandé l'abrogation de l'amendement ont évoqué une situation dans laquelle les grands détaillants n'ont pas répercuté les économies souhaitées sur les consommateurs et ont au contraire augmenté leurs tarifs d'une autre manière. Ces affirmations affirment également que les petits détaillants au titre de l’amendement Durbin ont perdu certains des avantages tarifaires dont ils bénéficiaient auparavant par rapport à leurs grands concurrents. Auparavant, les commissions d'interchange étaient flexibles, ce qui permettait à certains détaillants de bénéficier de remises sur certains articles moins coûteux, ce qui leur permettait de conserver davantage de bénéfices.
Bien que la modification concerne l'utilisation des cartes de débit, les frais comparables sur les achats par carte de crédit ne sont pas affectés. Cela a conduit certaines banques à tirer davantage parti de l'utilisation de leurs cartes de crédit, car elles offrent une meilleure opportunité pour l'institution de gagner de l'argent.
Certains efforts ont été faits pour introduire des modifications similaires pour tous les frais de balayage, quel que soit le type de carte utilisé dans la transaction.
Les banques ont affirmé que le plafonnement des frais limitait leur capacité à réinvestir en elles-mêmes, par exemple en offrant des comptes chèques gratuits en option à leurs clients. Les programmes de récompenses par carte de débit ont peut-être également été supprimés par certaines banques. Certains des nouveaux frais introduits comprennent des frais élevés sur les comptes de dépôt, des pénalités plus lourdes pour fonds insuffisants et des frais de maintenance mensuels pour les comptes qui ne maintiennent pas un solde minimum plus élevé que celui requis auparavant.
Le débat étant en cours, le Congrès a tenté d'abroger l'amendement, une campagne soutenue par de plus petits détaillants et par certaines banques et coopératives de crédit.
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