Comment effectuer un bilan financier

La plupart des experts suggèrent que vous effectuiez un bilan financier personnel régulier sur une base annuelle ou après un événement majeur de votre vie (comme un mariage ou un divorce). Il est important de suivre un système lors de la révision de vos finances pour vous assurer de ne rien omettre ou d'omettre quelque chose qui est essentiel à votre bien-être financier. Voici les principaux sujets à couvrir lors d’un contrôle financier.

Changements de vie

Passez en revue tous les changements majeurs survenus dans votre vie depuis votre dernier bilan financier. Avez-vous changé de travail, marié, divorcé, accueilli un nouveau membre de votre famille, acheté une maison, déménagé ou pris sa retraite? Chacun de ces événements de la vie peut entraîner des modifications de votre situation financière globale. En parcourant les sections ci-dessous, réfléchissez à la manière dont ces changements de vie peuvent modifier vos projets.

Objectifs financiers

Les objectifs financiers sont simplement des objectifs financiers avec un plan en place pour les atteindre. Construire un fonds de retraite est un exemple d'objectif financier. D'autres incluent la création d'un fonds d'urgence, l'épargne pour un acompte sur une voiture ou une maison, ou tout ce qui nécessite de l'argent que vous n'avez pas déjà. Évaluez vos progrès par rapport aux objectifs financiers et ajustez-les au besoin. Une fois que vous avez atteint un objectif, rayez-le de la liste et remplacez-le par un autre. (Pour plus d'informations, voir: Fixer des objectifs financiers pour votre avenir .)

Budget

Votre budget est un modèle de gestion périodique des revenus et des dépenses. Un budget doit être surveillé (et ajusté) tous les mois. L'idée est de vous assurer que vous avez un revenu suffisant pour couvrir toutes les dépenses tout en laissant des fonds pour atteindre vos objectifs financiers. Vous pouvez maintenir votre budget au crayon et au papier, à l’aide d’un tableur ou de l’un des nombreux logiciels disponibles, gratuits ou peu coûteux. (Voir aussi: Logiciel Best Budgeting for 2018. )

Dette

Examinez les progrès accomplis dans le remboursement de toutes vos dettes, y compris les prêts et les cartes de crédit. Si votre dette augmente, en particulier celle de cartes de crédit, il serait peut-être temps d'ajuster vos dépenses pour que ces soldes recommencent à baisser. La méthode de la boule de neige et la méthode des avalanches sont deux moyens populaires de réduire la dette. Évaluez les taux d'intérêt sur tout, de votre prêt hypothécaire à votre prêt auto en passant par les cartes de crédit. Envisagez de refinancer ou de passer à une autre carte de crédit avec un taux inférieur. (Pour plus d'informations, voir: Gestion du crédit et de la dette: réduire la dette .)

Rapport de crédit et score

La loi fédérale oblige les trois principales sociétés d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - à vous fournir gratuitement un exemplaire de votre dossier de crédit chaque année. Obtenez vos rapports à AnnualCreditReport.com. Recherchez les erreurs et signalez-les immédiatement. Les agences d'évaluation du crédit ne sont pas tenues de vous fournir une cote de crédit gratuite (FICO), mais vous pouvez obtenir le vôtre moyennant des frais raisonnables. Certaines banques et d'autres sites Web fournissent des scores de crédit gratuits, mais tous ne sont pas des scores officiels FICO. Utilisez les suggestions qui accompagnent vos rapports pour augmenter votre pointage de crédit. (Pour plus d'informations, voir: Comment lire un rapport de crédit à la consommation .)

Épargne-retraite

Dans le cadre de votre bilan financier, évaluez vos contributions au plan 401 (k) de votre entreprise. Assurez-vous que vous maximisez tout match de l'employeur. Envisagez de prendre un traditionnel ou Roth IRA. L’avantage d’un Roth IRA est la diversification de l’impôt qui accompagne les retraits libres d’impôts à la retraite. Évaluez les rendements de vos investissements et rééquilibrez votre portefeuille au besoin. Considérez l'évolution de votre tolérance au risque - à mesure que vous vieillissez et que le marché devient plus (ou moins) volatile. Les experts s'accordent généralement pour dire que votre objectif devrait être de mettre au moins 15% de votre revenu avant impôts dans votre épargne-retraite. (Voir aussi: Créer une caisse de retraite: comment commencer à épargner .)

Autres économies

Examinez vos progrès par rapport à d’autres objectifs en matière d’épargne, tels qu’un fonds d’urgence couvrant 30 à 90 jours de frais de subsistance, un fonds d’épargne universitaire (529 ou Coverdell ESAs) ou un fonds de vacances. Si vous devez puiser dans votre fonds d'urgence pour la réparation de votre maison ou de votre voiture, prévoyez de remplacer ces fonds le plus rapidement possible. En outre, vérifiez les taux d’intérêt disponibles pour vous assurer que vos économies sont affectées aux comptes les plus rentables possibles.

Les taxes

La loi sur les réductions d'impôt et l'emploi (TCJA) votée fin 2017 pourrait avoir un impact important sur vos impôts. L'Internal Revenue Service (IRS) suggère aux contribuables d'effectuer un contrôle de chèque de paie à l'aide de son calculateur de retenue à la source et d'apporter les modifications nécessaires à la retenue à la source (W4). Si vous êtes indépendant (même à temps partiel), n'oubliez pas de réévaluer les paiements trimestriels estimés dans le cadre de votre bilan financier. Assurez-vous de disposer de registres pour toutes les déductions fiscales ou tous les crédits d'impôt relatifs à l'épargne-retraite ou aux études, aux soins de famille, aux frais médicaux et aux dons. Faites attention aux délais pour les retenues et les cotisations de retraite et, en général, conservez tous les documents fiscaux au même endroit. Vous voudrez peut-être organiser une réunion avec votre conseiller fiscal ou votre conseiller financier dans le cadre de votre bilan financier pour planifier votre stratégie fiscale. (Pour plus d'informations, voir: Comment le compte de taxes GOP vous affecte-t-il ?)

Assurance

Les besoins en assurance évoluent avec le temps. Assurez-vous de disposer d'un montant suffisant d'assurance-vie, d'assurance invalidité (pour la protection du revenu) et d'assurance de propriétaire ou de locataire, y compris une assurance contre les inondations, le cas échéant. Réévaluez les besoins en matière d’assurance maladie, notamment en souscrivant une police d’assurance soins de longue durée (SLD) si vous estimez en avoir besoin. Pensez à changer de compagnie d’assurance ou à augmenter les franchises des polices auto et habitation afin de réduire les primes. Vous pouvez également économiser de l'argent en regroupant les politiques sous une seule entreprise.

Plan de succession

Évaluez (ou créez) votre plan successoral. Examinez votre testament ou votre confiance pour vous assurer que vous êtes satisfait du choix de l'exécuteur testamentaire ou du fiduciaire et de toute personne à qui vous avez accordé une procuration. Passez en revue les bénéficiaires et les allocations pour vous assurer qu’ils correspondent à vos souhaits actuels. Évaluez votre testament de vie ou d’autres directives préalables. Si nécessaire, faites appel à un avocat spécialisé en planification successorale pour vous assurer de respecter toutes les lois fédérales et nationales applicables à toutes les modifications que vous apportez.

Le résultat final

Lorsque vous aurez terminé votre bilan financier, vous voudrez peut-être consulter un ou plusieurs experts, y compris un conseiller financier de confiance ou un autre spécialiste (avocat en planification successorale, agent d'assurance, conseiller fiscal) pour vous assurer de ne rien omettre d'important. Notez par écrit toutes les modifications que vous avez décidé de faire à la suite de votre examen et mettez en place un plan pour y apporter ces modifications dès que possible. Ensuite, détendez-vous jusqu'à ce qu'il soit temps de tout refaire l'année prochaine. (Pour plus d'informations, consultez: Votre liste de contrôle de planification financière annuelle .)