Définition de dette à tempérament
La dette à tempérament est un prêt qui est remboursé par l'emprunteur en versements réguliers. La dette à tempérament est généralement remboursée en paiements mensuels égaux, qui comprennent des intérêts et une partie du capital. Ce type de prêt est un prêt amorti qui nécessite que le prêteur établisse un tableau d'amortissement standard détaillant les paiements effectués tout au long de la durée du prêt.
RUPTURE DE LA DETTE À VERSEMENT
La dette à tempérament est une méthode privilégiée de financement de la consommation pour des articles coûteux tels que les maisons, les voitures et les appareils électroménagers. Les prêteurs sont également en faveur de la dette à tempérament, car elle offre à l’émetteur un flux de trésorerie constant tout au long de la vie du prêt, avec des versements réguliers basés sur un calendrier d’amortissement standard.
Le calendrier d’amortissement déterminera le montant des mensualités de la dette. Le tableau d’amortissement est créé en fonction d’un certain nombre de variables, notamment le capital total émis, le taux d’intérêt appliqué, tout acompte versé et le nombre total de paiements.
Par exemple, peu de personnes peuvent se permettre de rembourser le prix d'une maison en un seul versement. Par conséquent, un prêt est émis avec un montant en principal qui couvre la valeur de la maison et est amorti avec des versements mensuels échelonnés sur une période donnée. Les prêts hypothécaires sont généralement structurés selon un échéancier de 15 ans ou de 30 ans. Les emprunteurs hypothécaires ont la possibilité d'effectuer des versements échelonnés sur toute leur durée de vie, ce qui contribue à rendre l'achat d'une maison plus abordable.
Inversement, un appareil qui coûte 1 500 dollars peut être remboursé en un an par la plupart des gens. L'acheteur peut réduire davantage les paiements mensuels en effectuant par exemple un acompte substantiel de 500 dollars. Dans ce cas, en supposant un taux d'intérêt de 8%, les paiements mensuels égaux sur une année seraient d'environ 87 $, ce qui signifie que le coût total du financement sur une période de un an est d'environ 44 $. Si l'acheteur ne dispose pas des ressources nécessaires pour effectuer un versement initial et finance le coût total de 1 500 USD de l'appareil pendant un an à 8%, les paiements mensuels s'élèveraient à 130, 50 USD. Le coût total du financement, dans ce cas, est un peu plus élevé, à 66 $. (Les calculs ici ont été effectués à l'aide de la méthode des paiements mensuels équivalents.)
Les prêts à tempérament sont souvent des prêts moins risqués que des prêts sans acomptes provisionnels.
Produits de dette à tempérament
Les prêts traditionnels consentis par des institutions financières pour la construction de maisons et d’automobiles constituent une source importante d’activité de prêt pour les prêteurs. La majorité de ces prêts sont basés sur une souscription conservatrice avec des calendriers d'amortissement standard qui remboursent le principal et les intérêts à chaque versement.
Des prêts alternatifs à l'emprunt sont également proposés par divers prêteurs alternatifs à haut risque sur le marché du crédit. Les prêts sur salaire en sont un exemple. Ils appliquent des taux d’intérêt plus élevés et fondent le capital offert sur l’employeur de l’emprunteur et sur le revenu par chèque de paie. Ces types de prêts sont également payés avec des acomptes provisionnels basés sur un calendrier d’amortissement; Cependant, leurs composants sous-jacents impliquent des risques beaucoup plus élevés.
En 2014, le Dodd-Frank Act a légiféré pour les hypothèques qualifiées. Cela a incité davantage les établissements de crédit à structurer et à octroyer des prêts hypothécaires de meilleure qualité. Les conditions de remboursement des acomptes provisionnels standard sont une exigence pour les hypothèques qualifiées. En tant qu'hypothèque qualifiée, un prêt est éligible à certaines protections et est également plus attrayant pour les preneurs fermes dans la structuration des produits de prêt du marché secondaire.
Comparaisons de dettes alternatives
Le prêt à tempérament est l’un des produits de prêt les plus traditionnels proposés par les prêteurs. Les prêteurs peuvent établir un calendrier d'amortissement standard et recevoir des flux de trésorerie mensuels provenant du paiement du principal et des intérêts sur les prêts. Les prêts de grande qualité peuvent être acceptés comme des prêts qualifiés bénéficiant de certaines protections et offrant la possibilité de vente sur le marché secondaire, ce qui augmente le capital d'une banque.
Les prêts à tempérament peuvent généralement présenter un risque beaucoup plus faible que les autres prêts alternatifs qui ne comportent pas de versements échelonnés. Ces prêts peuvent inclure des prêts à remboursement forfaitaire ou des prêts à intérêt seulement. Ces types de prêts alternatifs ne sont pas structurés avec un calendrier d'amortissement traditionnel et sont émis avec un risque beaucoup plus élevé que les prêts à tempérament standard.
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