Prêt de refinancement avec réduction des taux d’intérêt (IRRRL)
Un prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt (IRRRL) est un type de prêt hypothécaire offert par le Département américain des anciens combattants (VA) aux vétérans et aux familles de militaires. Également connu sous le nom de programme VA Streamline Refinance, l'IRRRL est un processus de prêt de VA à VA, conçu pour permettre aux propriétaires qui détiennent déjà des prêts de VA de refinancer leur dette à un taux d'intérêt inférieur, de raccourcir la durée de leur prêt ou de convertir un prêt. hypothèque à taux ajustable (ARM) en une hypothèque à taux fixe.
L’IRRRL est également connu sous le nom de programme VA Streamline Refinance parce que le processus est relativement simple et rapide. Les emprunteurs n’ont pas besoin d’une note de crédit minimale ni d’un nouveau certificat d’admissibilité pour se qualifier, et aucune évaluation de la maison ou de la propriété n’est nécessaire avec un IRRRL. Aucun revenu minimum n'est requis, et il n'y a aucune restriction sur le revenu qu'un emprunteur peut gagner pour être éligible au programme de rationalisation de l'AV.
Le processus de refinancement IRRRL étant beaucoup plus efficace, le programme permet aux anciens combattants et aux familles de militaires d’économiser beaucoup d’efforts, de temps et d’argent. Cependant, seuls les prêts VA peuvent être refinancés via le programme IRRRL. Le produit du refinancement ne peut pas être utilisé pour payer une hypothèque autre que de VA.
Comment fonctionne un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL)
Les conditions requises pour un IRRRL sont très détendues. En gros, les candidats qui ont déjà un prêt VA sont pratiquement approuvés pour le refinancement. Mais ils doivent encore faire une demande auprès d'un prêteur approuvé par le ministère des Anciens Combattants (et, comme les conditions des institutions financières varient, l'AV encourage les emprunteurs à faire des comparaisons). Bien qu'il n'y ait pas de plafond sur le montant qu'un propriétaire peut emprunter, les prêteurs prendront en compte les limites de responsabilité que l'AV peut assumer pour déterminer le montant final qu'ils sont disposés à refinancer. Le droit de base offert à chaque ancien combattant admissible est de 36 000 $. les prêteurs augmenteront généralement jusqu'à quatre fois ce montant, en fonction des limites du comté.
En outre, le prêt refinancé doit représenter un avantage financier réel pour l'emprunteur: le taux d'intérêt de la nouvelle hypothèque doit être inférieur à celui de l'ancienne, ou les versements mensuels doivent être moins importants. La seule exception concerne l’emprunteur qui convertit un bras en un prêt hypothécaire à taux fixe.
L'occupation requise pour un IRRRL est également plus facile à vivre, même par rapport à d'autres prêts VA. Le programme IRRRL permet aux emprunteurs de refinancer des maisons dans lesquelles ils vivaient auparavant, mais qui sont maintenant des immeubles de placement, des immeubles locatifs ou des résidences secondaires. La propriété couverte par l'hypothèque n'a pas besoin d'être évaluée pour pouvoir solliciter le prêt.
Un prêt de refinancement avec réduction des taux d’intérêt (IRRRL) ne peut être utilisé que pour remplacer un prêt existant d’Anciens Combattants.
Considérations spéciales pour un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL)
Contrairement aux autres prêts fédéraux, aucune assurance hypothécaire mensuelle n’est requise pour un IRRRL. Cependant, ces prêts comportent des frais de financement; Celles-ci varient en fonction du prêt, mais sont généralement autour de 5%. Les emprunteurs peuvent renoncer au paiement initial des frais en incorporant les coûts de traitement dans le montant du prêt ou en acceptant un taux d'intérêt plus élevé.
Le prêt en cours de refinancement doit être la première hypothèque sur la propriété. Si le propriétaire a une autre hypothèque qui n'est pas un prêt VA, le prêteur et lui-même doivent accepter d'en faire un privilège subordonné (plus communément appelé hypothèque de second rang), afin que le nouvel IRRRL soit la première hypothèque. Ainsi, en cas de défaillance de l'emprunteur, ce prêt n'est remboursé qu'après que le créancier du prêt VA récupère.