Fonds non suffisants (NSF)
Le terme fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, désigne le statut d'un compte chèque qui ne dispose pas de suffisamment d'argent pour couvrir les transactions. NSF décrit également les frais facturés lors de la présentation d'un chèque, mais ne peut pas être couvert par le solde du compte. Une personne peut voir un avis "fonds insuffisants" ou "fonds insuffisants" sur un relevé bancaire ou à un terminal de guichet automatique (ou sur un reçu) lorsqu’il tente de retirer plus d’argent que son compte ne le permet.
De façon familière, les chèques sans provision sont appelés chèques sans provision ou chèques sans provision. Si une banque reçoit un chèque libellé sur un compte avec des fonds insuffisants, elle peut refuser le paiement et facturer au titulaire du compte des frais NSF. De plus, une pénalité ou des frais peuvent être facturés par le commerçant pour le chèque retourné. Selon la loi, les chèques certifiés et les chèques de banque doivent être mis à votre disposition dans un délai d'un jour ouvrable du dépôt.
Comment fonctionnent les fonds insuffisants
Les frais NSF sont dus au fait que les banques les facturent souvent lorsqu'un paiement présenté est retourné en raison d'un manque de fonds. Des frais similaires peuvent être facturés pour honorer des paiements provenant de comptes dont le solde est insuffisant. Ce dernier scénario décrit un découvert de compte (OD), qui est souvent confondu ou utilisé indifféremment avec des fonds insuffisants.
Les frais facturés par de nombreuses banques pour les chèques sans provision sont un point de discorde entre les consommateurs et les banques. Les défenseurs des consommateurs prétendent qu'étant donné que les frais sont généralement fixes, un client peut effectivement payer des taux d'intérêt extrêmement élevés pour des déficits relativement faibles de ses comptes.
Points clés à retenir
- Le terme fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, désigne le statut d'un compte chèque qui ne dispose pas de suffisamment d'argent pour couvrir les transactions.
- Aux États-Unis, la taxe NSF moyenne varie entre 27 et 35 dollars.
- La rédaction d'un chèque sans provision peut donner lieu à des poursuites pénales, en particulier pour des montants importants.
- L'acronyme NSF décrit également les frais facturés lors de la présentation d'un chèque, mais ne peut pas être couvert par le solde du compte.
- En vertu des nouvelles lois, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l’intermédiaire de leurs banques. Le choix de la protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit.
Les banques offrent quelques options à leurs clients pour les aider à éviter les pénalités associées à une transaction de fonds insuffisante. Les titulaires de compte peuvent choisir de ne pas souscrire à certaines politiques de découvert permettant à la banque de couvrir les frais et d'ajouter des frais NSF. Les titulaires de compte ont généralement également la possibilité de lier un compte de sauvegarde tel qu'un compte d'épargne. Avec un compte lié, les fonds nécessaires à la transaction proviennent du compte lié, qui peut servir de deuxième source de fonds.
Les fonds insuffisants et les découverts sont deux choses différentes, bien que les deux puissent entraîner des frais et des pénalités.
Découvert vs frais NSF
Les banques imputent des frais à leur compte lors du retour des paiements présentés (par exemple, des chèques) et des frais de découvert lorsqu'elles acceptent des chèques contenant des comptes à découvert. Imaginons, par exemple, qu'une personne ait 100 $ dans son compte courant et qu'elle initie un paiement par chèque électronique ou ACH pour un achat de 120 $.
Si leur banque refuse de payer le chèque, ils encourent des frais NSF et encourent des pénalités ou des frais que le vendeur évalue pour les chèques retournés. Si leur banque accepte le chèque et paie le vendeur, le solde de leur compte chèque tombe à - 20 USD et entraîne des frais de DO. Dans les deux cas, les frais facturés par la banque réduisent le solde du compte disponible.
Comment éviter les frais
Les clients des banques peuvent éviter les frais NSF en budgétisant correctement ou en conservant des montants pour imprévus dans leurs comptes chèques, de manière à ce qu'ils ne soient pas excédentaires de manière intentionnelle ou non. En outre, les clients doivent surveiller attentivement l'utilisation des chèques, des cartes de débit et des frais automatisés, qui sont des causes courantes de découverts.
De nombreuses banques offrent également des lignes de crédit à découvert. Il s’agit d’un produit spécial pour lequel un client peut faire une demande afin de couvrir tout problème avec des fonds insuffisants. Une ligne de crédit à découvert nécessite que le client remplisse une demande de crédit, qui prend en compte son pointage de crédit et son profil de crédit pour déterminer son approbation.
Les clients approuvés pour les lignes de crédit à découvert peuvent généralement recevoir une ligne de crédit renouvelable d’environ 1 000 $. Ce compte peut être associé à toutes les transactions effectuées avec des fonds insuffisants dans le compte principal. Il peut également être utilisé pour des avances de fonds sur le compte courant du titulaire du compte.
Considérations particulières
En 2010, le gouvernement des États-Unis a créé un ensemble de lois radicales sur la réforme du secteur bancaire visant à réduire les frais de DO et de NSF, entre autres problèmes liés aux services bancaires aux particuliers. En vertu de la législation, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l’intermédiaire de leurs banques. Le choix de la protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit. Comme tout service bancaire, lire les petits caractères et étudier les avantages et les inconvénients peut être payant.
Par exemple, une personne a 20 $ dans son compte courant et tente de faire un achat de 40 $ avec une carte de débit ou par chèque. S'ils n'ont pas opté pour le plan de découvert de leur banque, la transaction sera refusée par le détaillant; si elles ont choisi de participer, la transaction peut être acceptée et la banque peut imputer des frais OD. Toutefois, s’ils écrivent un chèque de 40 dollars, la banque peut l’honorer et lui imputer des frais de DO, ou bien le rejeter et les frais de la NSF, qu’ils aient ou non opté pour son programme de découvert.