Assurance peer-to-peer (P2P)
L'assurance peer-to-peer (P2P) est un réseau de partage des risques dans lequel un groupe de personnes mutualise leurs primes pour se protéger contre un risque. L'assurance d'égal à égal atténue le conflit inhérent entre un assureur traditionnel et un preneur d'assurance lorsqu'un assureur conserve les primes qu'il ne verse pas dans les réclamations. L'assurance P2P peut également être appelée «assurance sociale».
Décomposition de l'assurance peer-to-peer (P2P)
La demande de services financiers plus accessibles et moins coûteux dans le secteur financier a amené un certain nombre d’outils axés sur la technologie, créés par des sociétés de technologie financière. Le secteur de l’assurance n’a pas été négligé par la technologie qui modifie les relations entre les consommateurs et les entreprises. Insurtech, l’innovation technologique en matière d’assurance, a mis au point des outils permettant aux preneurs d’assurance d’avoir facilement accès à une couverture d’assurance à des coûts inférieurs à ceux que permettent les polices traditionnelles. L'intégration de concepts fintech tels que la plate-forme de crowdsourcing et les réseaux sociaux a conduit au mouvement de l'assurance Peer-to-Peer (P2P).
Assurance peer-to-peer (P2P) vs assurance traditionnelle
Le modèle d’assurance traditionnel regroupe un grand nombre d’étrangers bénéficiant d’une couverture similaire. Un souscripteur utilise les informations de profil fournies par chacune de ces personnes pour créer une analyse de risque de la personne. Des informations telles que l'âge, les loisirs et les antécédents médicaux sont utilisées pour déterminer la prime que chaque preneur d'assurance paierait. La prime couvre les frais d’assurance de l’individu et donne à l’assuré l’assurance qu’en cas de sinistre, il sera couvert. Le pool couvre des personnes ayant différents profils de risque, les membres à faible risque payant moins de primes pour le même type de couverture. Si un ou plusieurs membres ou titulaires de police subissent un événement catastrophique, les fonds du pool sont utilisés pour couvrir la ou les parties touchées. La compagnie d'assurance conserve le montant de l'excédent dans le pool à la fin de la période de couverture dans ses revenus. Comme les bénéfices incitent la plupart des compagnies d’assurance, un conflit s’ensuit entre les assureurs et les assurés lorsque les primes inutilisées ne sont pas remboursées.
Le modèle d'assurance P2P diffère du modèle traditionnel de plusieurs manières.
- Le pool d’assurances est composé d’amis, de membres de la famille ou d’individus partageant les mêmes intérêts qui s’associent pour contribuer aux pertes mutuelles. En sélectionnant les membres de son pool, l'assuré assume la responsabilité du profil de risque du groupe. Cette technique de sélection inciterait une personne à créer un groupe comportant un résultat peu risqué et donc peu coûteux pour les membres. De plus, en mettant en commun des fonds de primes avec des connaissances connues, l’assurance P2P favorise la transparence de ses opérations. Chaque membre sait qui fait partie du groupe, qui dépose une demande d'indemnité et combien d'argent il y a dans le pool. Enfin, le modèle P2P résout le risque moral associé à la couverture d’assurance traditionnelle. Lorsque les membres partagent la même affinité et se connaissent socialement, il est décourageant de déposer des demandes frauduleuses ou inutiles.
- Tous les fonds disponibles dans le pool à la fin de la période de couverture sont remboursés à ses membres. Cela élimine le problème que les assurés ont avec les assureurs traditionnels lorsque les incitations des deux parties ne sont pas alignées. De plus, un pool P2P est assuré par un réassureur. Ainsi, lorsqu'un groupe subit des sinistres dont le montant dépasse le montant de la prime payée, le réassureur couvre l'excédent des fonds de prime disponibles.
Pools d'assurance peer-to-peer (P2P)
Différents fournisseurs d’assurance P2P fonctionnent de différentes manières. Certains pools ne couvrent que des types d'assurance spécifiques, tels que l'assurance auto. D'autres exigent que les membres aient des causes similaires, comme l'aide au cancer de l'ovaire. Certains groupes ont même mis en place un outil de financement participatif pour assurer leurs congés de maladie. Certains fournisseurs remboursent les primes non utilisées aux membres individuels du pool. D'autres donnent les primes non réclamées à un organisme de bienfaisance ou à une cause qui unit les assurés. Un nombre infime de fournisseurs utilisent Bitcoin comme monnaie de paiement.
Le caractère novateur de l’assurance P2P a posé certains problèmes aux autorités de réglementation de l’assurance, qui considèrent que le modèle P2P est différent du modèle traditionnel. Des préoccupations similaires au sein des organismes de réglementation qui voient la technologie bouleverser la norme traditionnelle dans le secteur financier ont donné naissance à un nouveau groupe de sociétés appelé Regtech. Regtech utilise une technologie innovante pour aider les entreprises et les industries participant au progrès numérique à se conformer efficacement aux régulateurs de l'industrie.
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