Régimes de retraite vs sécurité sociale: quelle est la différence?

Les retraités puisent dans différents types de revenus, en fonction de leur vie professionnelle. Les retraites et la sécurité sociale, deux programmes financés et structurés de manière totalement différente, constituent aujourd'hui deux des sources de revenus les plus connues.

Alors que les retraites sont généralement des régimes de retraite professionnels, dans lesquels un employeur verse des contributions à un fonds commun au nom de ses employés, la sécurité sociale est gérée par le gouvernement fédéral et financée par les charges sociales perçues auprès des employés et des entreprises.

Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la structure des deux programmes et sur la manière dont chacun peut profiter aux retraités qui ont cotisé à ces programmes.

Points clés à retenir

• Le revenu de retraite peut être garanti pendant toute la vie du travailleur par le biais du régime de retraite à prestations définies de l'entreprise et de la sécurité sociale financée par le gouvernement fédéral.
• De nos jours, peu d'entreprises offrent des retraites garanties mais permettent aux travailleurs d'épargner dans des régimes 401 (k), qui sont des investissements autogérés destinés à générer un revenu de retraite.
• La sécurité sociale est un revenu de base garanti par le gouvernement pour les Américains âgés, financé par un impôt spécial payé par les travailleurs pendant leur emploi.

Les pensions

Avant l'avènement des IRA et des régimes 401 (k), il y avait des pensions. Vos parents et vos grands-parents, s'ils ont travaillé pour la même entreprise pendant de nombreuses années, peuvent avoir bénéficié de généreuses prestations de retraite. De nos jours, les pensions sont officiellement désignées comme des régimes à prestations définies, car le montant du versement que vous recevrez à la retraite est décidé ou défini à l’avance.

Une pension privée est un compte de retraite créé par un employeur pour le bénéfice futur des employés. Les employeurs, régis par certaines lois et réglementations, cotisent au nom de leurs employés et investissent les fonds comme bon leur semble. À la retraite, l’employé reçoit des paiements mensuels. Les employés du gouvernement de l'État ont souvent aussi des systèmes de retraite. Par exemple, dans l'Ohio, les employés de l'État cotisent au système de retraite des employés publics de l'Ohio au lieu de la sécurité sociale.

Le versement d'une pension privée dépend de plusieurs facteurs, tels que le temps que vous avez travaillé pour l'employeur et le montant de votre salaire. Dans certains cas, vous pouvez choisir un paiement forfaitaire ou un chèque de rente mensuel. Dans le passé, les employeurs étaient tenus de conserver un excédent d'actif de retraite dans le régime et ne devaient pas utiliser les fonds pour d'autres dépenses. Cette loi a été mise en place afin que, lorsque les retraités en ont besoin, les fonds soient disponibles pour être versés aux retraités admissibles. Il a également veillé à ce que les fonds de pension excédentaires soient disponibles pour compenser les moments où les rendements des investissements ont été inférieurs aux prévisions.

Il y a de nombreuses années, les employeurs ont encouragé le Congrès à modifier les règles en matière de retraite et à leur permettre d'utiliser de l'argent dans des régimes de retraite sur-capitalisés pour d'autres avantages sociaux, tels que les régimes de retraite et les paiements de préretraite. Dans son livre "Comment les entreprises pillent et tirent profit du nid des œufs de travailleurs américains", Ellen Schultz explique comment ces changements ont conduit de nombreuses entreprises à transférer les fonds de pension dans des coffres non liés. Cela a entraîné une réduction massive des fonds de pension et, finalement, des fonds de pension sous-financés.

Les retraites du secteur privé deviennent progressivement obsolètes, mais 42 millions d'Américains en sont encore couverts.

Sécurité sociale

Bien que de nombreuses personnes âgées reçoivent des prestations de sécurité sociale à la retraite, le système de sécurité sociale n'est pas considéré comme une pension. Cela peut ressembler à une pension car à la retraite, si vous avez cotisé au système pendant vos années de travail, vous avez droit à des prestations mensuelles.

Le montant du chèque varie en fonction de l'âge auquel vous commencez à recevoir des prestations, ainsi que du nombre d'années de travail et des montants que vous avez gagnés pendant que vous contribuiez au programme. La sécurité sociale n'est pas conçue pour remplacer totalement vos revenus ni pour satisfaire tous vos besoins financiers à la retraite.

La sécurité sociale est financée par un système de paiement par répartition. Cela signifie que pendant que vous travaillez, vous contribuez au système. Sur votre bulletin de salaire, l'entrée pour les taxes de sécurité sociale est répertoriée comme FICA. Certains des paiements que vous effectuez tout en travaillant vont au financement des prestations des retraités ainsi que des rémunérations des autres bénéficiaires de la sécurité sociale.

Il existe plusieurs autres distinctions entre les pensions et la sécurité sociale. La sécurité sociale offre un programme d'assurance invalidité qui couvre les travailleurs avec suffisamment de crédits (acquis grâce au travail et au paiement dans le système) s'ils deviennent handicapés. Les pensions ne fournissent normalement pas de prestations d'invalidité, sauf si l'employé est invalide suite à un accident du travail.

Bien que les conjoints puissent recevoir une pension partielle, il est peu probable qu'un enfant bénéficie également d'un revenu de pension, comme c'est le cas avec la sécurité sociale. Enfin, les retraites peuvent offrir un versement forfaitaire à la retraite. Cette option n'est pas disponible via le système de sécurité sociale.

Différences Clés

Les pensions et la sécurité sociale peuvent fournir un revenu aux retraités. Mais les deux ne sont pas seulement complètement différents dans la manière dont ils sont financés et structurés - les deux font face à des défis différents. Bien que le système fédéral de sécurité sociale continue de fournir une assistance aux personnes handicapées et aux personnes âgées pendant de nombreuses années - bien qu'il reste encore beaucoup à voir - les systèmes de régimes de retraite sont en train de disparaître et sont remplacés par des régimes à cotisations définies tels que les IRA et 401 ( k) les plans.