Planification de la retraite
La planification de la retraite est le processus de détermination des objectifs de revenu de retraite et des actions et décisions nécessaires pour les atteindre. La planification de la retraite comprend l’identification des sources de revenus, l’estimation des dépenses, la mise en œuvre d’un programme d’épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour déterminer si l'objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous vous trouvez aux États-Unis ou au Canada, par exemple.
PLANIFICATION DE LA RETRAITE
Dans le sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l’on fait pour se préparer à la vie après la fin du travail rémunéré, pas seulement sur le plan financier, mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers incluent les choix de mode de vie tels que la manière de passer sa retraite, où vivre, quand arrêter complètement de travailler, etc. Une approche globale de la planification de la retraite prend en compte tous ces domaines.
L’accent mis sur la planification de la retraite change au cours des différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d’argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, vous pouvez également définir des objectifs de revenu ou d’actif spécifiques et prendre les mesures nécessaires pour les atteindre. Une fois que vous atteignez l’âge de la retraite, vous passez de l’accumulation d’actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus dedans; au lieu de cela, vos décennies d’épargne rapportent.
Objectifs de planification de la retraite
Rappelez-vous que la planification de la retraite commence bien avant votre retraite - le plus tôt sera le mieux. Votre «chiffre magique», le montant dont vous avez besoin pour une retraite confortable, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée de ce que vous pouvez économiser.
Les gens disaient qu'il faut environ un million de dollars pour une retraite confortable. D'autres professionnels utilisent la règle des 80%, c'est-à-dire qu'il vous en faut assez pour vivre avec 80% de votre revenu à la retraite. Si vous gagniez 100 000 dollars par an, vous auriez besoin d’économies pouvant générer 80 000 dollars par an pendant environ 20 ans, soit 1, 6 million de dollars. D'autres disent que la plupart des retraités n'épargnent pas assez pour atteindre ces objectifs et devraient adapter leur mode de vie pour vivre avec ce qu'ils ont.
Quelle que soit la méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins en épargne-retraite, commencez le plus tôt possible.
Étapes de la planification de la retraite
Vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour bien planifier votre retraite à différentes étapes de votre vie.
Jeune adulte (21-35 ans)
Ceux qui se lancent dans la vie adulte n'ont peut-être pas beaucoup d'argent gratuit à investir, mais ils ont le temps de laisser les investissements arriver à maturité, ce qui constitue un élément essentiel et précieux de l'épargne en vue de la retraite. Ceci est dû au principe de l'intérêt composé. L'intérêt composé permet à l'intérêt de gagner de l'intérêt, et plus vous aurez de temps, plus vous gagnerez d'intérêts. Même si vous ne pouvez économiser que 50 dollars par mois, il vous en coûtera trois fois plus si vous l'investissez à 25 ans que si vous attendez de commencer à investir à 45 ans, grâce aux joies de la capitalisation. Vous pourrez peut-être investir plus d’argent dans l’avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.
Les jeunes adultes devraient profiter des régimes 401 (k) ou 403 (b) parrainés par l'employeur. Un avantage immédiat de ces régimes de retraite qualifiés est que votre employeur a la possibilité de faire correspondre votre investissement à un certain montant. Par exemple, si vous versez 3% de votre revenu annuel dans votre compte de régime, votre employeur peut faire de même en déposant la somme équivalente dans votre compte de retraite, ce qui vous donnera essentiellement un bonus de 3% qui augmentera au fil des ans. Cependant, vous pouvez et devez contribuer plus que le montant que l'employeur gagnera si vous le pouvez; certains experts recommandent plus de 10%. Pour l'année d'imposition 2019, les participants de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 40 000 $ de leurs gains à un montant de 401 (k).
Parmi les autres avantages des régimes 401 (k), on compte un taux de rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne (bien que les placements ne soient pas sans risque). Les fonds du compte ne sont également soumis à l'impôt sur le revenu que lorsque vous les retirez. Étant donné que vos cotisations sont retirées de votre revenu brut, cela vous donnera un allégement fiscal immédiat. Ceux qui se trouvent à la limite d'une tranche d'imposition plus élevée pourraient envisager de contribuer suffisamment à la réduction de leur obligation fiscale.
Parmi les autres comptes d'épargne-retraite avantageux sur le plan fiscal, citons l'IRA et l'IRA Roth. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé avec des dollars après impôts. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais évite une plus grande ponction de l'impôt sur le revenu lorsque l'argent est retiré à la retraite. Commencer tôt un Roth IRA peut rapporter beaucoup d'argent à long terme, même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir au début. N'oubliez pas que plus l'argent reste longtemps dans un compte de retraite, plus on gagne d'intérêts.
Roth IRA ont certaines limites. Vous ne pouvez contribuer pleinement (jusqu'à 6 000 USD par an) à un Roth IRA que si vous gagnez 122 000 USD ou moins par an à compter de l'année d'imposition 2019. Après cela, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu'à un revenu annuel de 135 000 $ (les limites de revenu sont plus élevées pour les couples mariés déposant conjointement).
Comme un 401 (k), un Roth IRA a des pénalités associées au retrait d’argent avant que vous atteigniez l’âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les plus jeunes ou en cas d’urgence. Premièrement, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certaines dépenses d’éducation, d’achat d’un premier logement, de soins de santé et d’invalidité.
Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question est de savoir comment gérer les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d'investir dans un fonds indiciel nécessitant peu de maintenance, car il ne fait que refléter un indice boursier tel que le Standard & Poor's 500. Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps. en fonction de votre âge de retraite objectif. Rappelez-vous que certains organismes fédéraux et services en uniforme offrent des régimes d’épargne d’épargne.
Début de la quarantaine (36-50)
La quarantaine d'âge mûr a tendance à entraîner de nombreuses difficultés financières, notamment les emprunts hypothécaires, les prêts étudiants, les primes d'assurance et les dettes de carte de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison de gagner plus d'argent et du temps qu'il vous reste à investir et à gagner des intérêts fait de ces années l'une des meilleures pour une épargne agressive.
À ce stade de la planification de la retraite, les personnes devraient continuer à tirer parti des programmes 401 (k) de contrepartie proposés par leurs employeurs. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) et / ou à Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas admissibles à un Roth IRA, considérons un IRA traditionnel. Comme avec votre 401 (k), celui-ci est financé avec des dollars avant impôt et les actifs qu’il contient grossissent avec report d’impôt.
Enfin, ne négligez pas les assurances vie et invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans tirer d'épargne-retraite si quelque chose vous arrivait.
Milieu de vie plus tard (50-65)
En vieillissant, vos comptes de placement devraient devenir plus conservateurs. Bien que le temps presse pour épargner pour les personnes à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et le fait que certaines des dépenses susmentionnées (prêts hypothécaires, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) soient remboursées à ce moment-là peuvent vous permettre d’obtenir un revenu disponible plus important.
Et il n’est jamais trop tard pour mettre en place et contribuer à un 401 (k) ou à un IRA. L'un des avantages de cette étape de planification de la retraite est la contribution de rattrapage. À partir de 50 ans, vous pouvez verser 1 000 $ de plus par an à votre IRA traditionnel ou Roth, et 6 000 $ de plus à votre 401 (k).
Pour ceux qui ont maximisé leurs options d’épargne-retraite, envisagez d’autres formes de placement pour compléter votre épargne-retraite. Les CD, les actions de premier ordre ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent constituer des moyens raisonnablement sûrs d’ajouter à votre pécule.
Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale et à quel âge il est logique de commencer à les prendre. L’éligibilité aux prestations anticipées commence à partir de 62 ans, mais l’âge de la retraite pour bénéficier de toutes les prestations est de 66 ans. La Social Security Administration propose ici une calculatrice.
C’est également le moment d’envisager une assurance soins de longue durée, qui permettra de couvrir les coûts d’une maison de retraite ou de soins à domicile si vous en avez besoin dans vos années avancées. De telles dépenses liées à la santé peuvent décimer vos économies si elles ne sont pas correctement planifiées.
14h308 conseils essentiels pour épargner en vue de la retraite
Autres aspects de la planification de la retraite
La planification de la retraite comprend beaucoup plus que ce que vous allez économiser et combien vous avez besoin. Il prend en compte votre situation financière complète.
Votre maison: Pour la plupart des Américains, leur maison est leur principal atout. Comment cela s'inscrit-il dans votre plan de retraite? Dans le passé, une maison était considérée comme un atout, mais depuis le krach du marché immobilier, les planificateurs la considèrent moins comme un atout qu’auparavant. Avec la popularité des prêts sur valeur nette et des marges de crédit sur valeur nette, de nombreux propriétaires de maison commencent à prendre leur retraite avec une dette hypothécaire plutôt que hors de l'eau.
Une fois que vous atteignez la retraite, il y a aussi la question de savoir si vous devriez vendre votre maison. Si vous habitez toujours dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, il se peut que votre budget soit plus grand que ce dont vous avez besoin et que les coûts associés à son maintien peuvent être considérables. Votre plan de retraite devrait inclure un regard impartial sur votre maison et ce qu’il faut en faire.
Plan de succession: Votre plan de succession indique ce qu'il advient de vos biens après votre décès. Il devrait inclure un testament exposant vos projets, mais même avant cela, vous devriez créer une fiducie ou utiliser une autre stratégie pour le protéger autant que possible contre les droits de succession. Les premiers 11, 4 millions de dollars d'une succession sont exempts d'impôts sur les successions, mais de plus en plus de personnes trouvent des moyens de laisser leur argent à leurs enfants de manière à ne pas leur verser une somme forfaitaire.
Efficacité fiscale: Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite et commencez à recevoir des distributions, les taxes deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme impôt sur le revenu ordinaire. Cela signifie que vous pourriez payer jusqu'à 37% d'impôts sur l'argent que vous prenez de votre 401 (k) traditionnel ou de l'IRA. C'est pourquoi il est important de considérer un Roth IRA ou un Roth 401 (k), ce qui vous permet de payer les taxes au début plutôt que de les retirer. Si vous pensez que vous gagnerez plus d’argent plus tard dans la vie, il peut être judicieux de procéder à une conversion de Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à surmonter de telles considérations fiscales.
Assurance: un élément clé de la planification de la retraite est la protection de vos actifs. L'âge vient avec une augmentation des dépenses médicales, et vous devrez naviguer dans le système souvent complexe de Medicare. Beaucoup de gens pensent que Medicare standard ne fournit pas une couverture adéquate, aussi se tournent-ils vers une police Medicare Advantage ou Medigap pour la compléter. Il faut également tenir compte des assurances vie et des soins de longue durée.
Un autre type de police émise par une compagnie d’assurance est une rente. Une rente ressemble beaucoup à une pension. Vous mettez de l'argent en dépôt auprès d'une compagnie d'assurance qui vous verse ensuite un montant mensuel déterminé. Il existe de nombreuses options différentes avec les rentes et de nombreuses considérations pour décider si une rente vous convient. (Pour une lecture connexe, voir "Retraite avec intérêts seulement: peut-on le faire?")
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