Taxes de retraite: 5 façons d'économiser de l'argent

Vous avez travaillé fort pour économiser suffisamment d'argent en prévision de la retraite, mais ce n'est qu'une partie de la bataille.

Une fois que vous aurez pris votre retraite et que vous utiliserez cet argent comme principale source de revenu, la dernière chose que vous souhaiterez, c'est que le gouvernement en obtienne une grande partie. La plupart des gens entrent à la retraite avec moins d’argent que nécessaire, il faut donc minimiser les impôts. En fait, même si vous avez économisé beaucoup d’argent, vous voudrez tout de même payer le moins possible d’impôts.

Nous avons demandé à quelques conseillers financiers d’expliquer comment payer moins d’impôts au gouvernement et économiser plus d’argent pour vous et votre famille. (Voir aussi: Impôts sur les actifs de retraite: comment payer moins. )

1. Savoir ce qui est taxable

C'est facile - à peu près tout est taxable. La question est de savoir quand est-ce imposable? Si vous avez des investissements autres que des comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal, ils sont imposables chaque année, que vous soyez à la retraite ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage réguliers, de l'immobilier, des comptes d'épargne et quelques autres.

La plupart des revenus désignés pour la retraite, en revanche, ne sont pas imposables tant que vous n’avez pas pris votre retraite. Alors c'est. Les retraits des IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s - ainsi que les paiements de rentes, pensions, comptes de retraite militaires et bien d’autres - peuvent être imposés.

Le Roth IRA, quant à lui, est un hybride. L'argent que vous placez sur le compte est imposable avant d'effectuer le dépôt, mais les gains sur investissement sont exonérés d'impôt si vous attendez de les retirer jusqu'à ce que vous viviez un "événement qualifiant". Tourner 59½ est un événement qualificatif; certaines recherches, de votre propre chef ou avec l'aide d'un conseiller financier, vous aideront à déterminer les autres, ainsi que les autres actifs imposables. (Voir aussi: Épargne-retraite: à imposition différée ou exonérée d'impôt? )

2. Connaissez votre support

Selon Nathan Garcia, CFP, conseiller en patrimoine chez Strategic Wealth Partners dans le Maryland, «le moyen le plus simple de réduire les impôts consiste à maintenir votre revenu dans la tranche d'imposition imposant les gains en capital à long terme à 0%. Cela permettra également de maintenir votre impôt sur le revenu ordinaire dans la fourchette de 15%. "

Pour les couples en 2018, cela signifie un revenu imposable pouvant atteindre 77 400 dollars; pour les célibataires, cela signifie un revenu imposable pouvant atteindre 38 700 dollars.

Répondre aux exigences de revenus n'est pas toujours facile. "Il faut beaucoup de planification pour bien exécuter cette stratégie, car vous devez intégrer la sécurité sociale, les retraites et d'autres sources de revenus, ainsi que les distributions des comptes de retraite", a déclaré Garcia. "Vous ou votre conseiller devez avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés."

Il poursuit: «Pour exécuter correctement cette stratégie, vous devez placer les distributions au sommet de la tranche d’imposition marginale (jusqu’à 77 400 $ sous forme de couple), même si vous n’avez pas besoin de revenu. Cela vous aidera à créer une réserve pour les années à venir lorsque vous aurez besoin de ce revenu. Si vous trouvez que vous avez besoin de plus de 77 400 $, vous pouvez utiliser cet argent d'un compte Roth. ”

3. Faites une conversion de Roth

N'oubliez pas qu'un Roth IRA vous impose maintenant au lieu de retirer l'argent. Payer des impôts maintenant, pendant que vous travaillez encore, élimine le fardeau fiscal plus tard dans la vie lorsque vous avez besoin de tout l'argent que vous pouvez obtenir.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, a déclaré: «Sans supposer de changements dans le code des impôts, effectuer des conversions de Roth au cours des années à faible revenu est une stratégie permettant de payer des impôts dans une tranche d'imposition inférieure en se déplaçant lorsque vous réalisez le revenu. Nous déterminons le montant que le client devrait convertir sur une base annuelle afin de compléter les fourchettes d’imposition les plus basses et de payer les impôts à un taux inférieur (aujourd’hui) à celui qu’ils auraient appliqué s’ils attendaient et retiraient des fonds au cours d’une année « Vous serez dans une tranche d'imposition supérieure. "

4. Diversification fiscale

Tout comme vous devriez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter les pertes à grande échelle, vous devriez faire de même avec vos impôts, car votre tranche d'imposition fluctuera probablement à différents moments de votre vie.

Chris Kowalik de ProFeds, expert fédéral en matière de retraite et intervenant fréquent en matière de planification financière auprès des employés fédéraux, a déclaré: «La diversification fiscale est le concept selon lequel, à diverses époques économiques, un retraité dispose de plusieurs catégories d'argent. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de tirer un revenu d’un compte non imposable. Lorsque les impôts sont relativement bas, un retraité peut choisir de tirer un revenu d'un compte imposable. "

5. Envisager de déménager

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la Floride est une destination aussi prisée des retraités? Ce n’est pas seulement les plages, c’est le manque d’impôts sur le revenu de l’État. Le Nevada, le New Hampshire, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas, l'État de Washington, le Wyoming et l'Alaska ne bénéficient pas non plus d'un impôt sur le revenu.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, a déclaré: «Cette stratégie peut fonctionner, mais ce n'est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d'obligations municipales spécifiques à un État. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprenez comment les impôts locaux et locaux affecteront votre plus-value pour la retraite. »(Voir aussi: Les meilleurs États où se retirer pour des raisons fiscales .)

Le résultat final

Pour que vos impôts sur la retraite restent bas, il est essentiel de ne pas attendre la retraite pour commencer à planifier. Au lieu de cela, faites des plans bien avant de vous fier à votre épargne-retraite comme principale source de revenu. La planification financière n'est pas une tâche facile. Il est préférable de demander conseil à un conseiller financier expérimenté dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageux.