Sauver Vs. Rembourser la dette

Si vous avez des dettes en souffrance et que vous vous retrouvez avec un revenu disponible, vous risquez de ne pas savoir s'il faut épargner ce montant ou le consacrer au paiement de vos dettes. En examinant attentivement les avantages et les inconvénients des deux options, vous pourrez prendre une décision pratique. Voici quelques facteurs que vous pouvez inclure dans votre processus de prise de décision.

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Intérêts Intérêts gagnés L'un des facteurs de décision les plus courants est le coût de la dette par rapport aux intérêts pouvant être gagnés sur le montant économisé. Dans ce cas, l’objectif est de déterminer les résultats financiers nets de la réduction des intérêts sur la dette par rapport à l’épargne plus les intérêts.

Par exemple, supposons que vous avez un solde de carte de crédit de 6 500 USD avec un taux de pourcentage annuel (TAP) de 19, 5% et que vous effectuez le paiement mensuel minimum de 130 USD. Il vous faudrait environ neuf ans pour payer le solde et vous coûtera environ 7 000 $ en intérêts. Supposez également que votre revenu disponible est de 250 dollars par mois. Si vous ajoutez ce montant à vos paiements par carte de crédit, cela réduira votre période de remboursement à environ 21 mois et vous coûtera environ 1 100 $ en intérêts. Cela se traduit par une économie d’environ 5 800 dollars.

D'autre part, si vous ajoutez 250 $ à un compte d'épargne, les intérêts que vous recevez seront déterminés par le type d'actif dans lequel le montant est investi. En supposant un taux conservateur de 2%, vos économies totales après neuf ans seraient d'environ 29 580 $. Si vous prenez ces chiffres en compte, vous avez le choix entre: effectuer le paiement mensuel minimum sur la carte de crédit et ajouter votre revenu disponible à un compte d'épargne, ajouter votre revenu disponible à vos paiements par carte de crédit et commencer à épargner après le paiement ou partager votre revenu disponible entre la carte de crédit et votre épargne.

L'argent gratuit rend l'épargne plus attrayante Si vous choisissez d'épargner 250 $ dans un compte de retraite, cela pourrait signifier plus d'argent si le montant est enregistré dans un régime 401 (k) et que votre employeur verse une contribution correspondante. De plus, si vous répondez à l'exigence de revenu, vous êtes admissible au crédit d'impôt pour épargnants, qui peut aller jusqu'à 1 000 $. Ce crédit est également disponible si vous choisissez d’ajouter le montant à un compte de retraite individuel au lieu d’un compte 401 (k), et contribue à réduire les coûts associés au financement de votre compte de retraite.

Rainy Day Fund Vs. Rembourser la dette Si vous ne disposez pas déjà d'un fonds d'urgence (jour d'urgence), il serait peut-être plus avantageux d'ajouter votre revenu disponible à un tel compte. Un fonds de jour de pluie est généralement utilisé pour couvrir des dépenses imprévues et peut être inestimable en cas de perte d'emploi. Le remboursement de vos dettes, comme un solde de carte de crédit, ne constitue pas un substitut pratique à un fonds à jours pluvieux, car la société émettrice de cartes de crédit peut réduire votre limite de crédit. De plus, l'utilisation d'une carte de crédit signifie que vous contractez une dette sur laquelle des intérêts vont s'accumuler et pour laquelle vous devrez effectuer des remboursements.

The Bottom Line Considérez votre situation financière complète lorsque vous prenez votre décision. Cela peut inclure si vous avez quelqu'un d'autre sur qui vous pouvez compter si vous ne pouvez pas couvrir les dépenses imprévues. Si vous ne savez pas quelle solution vous convient le mieux, répartir votre revenu disponible entre les deux options peut vous permettre de bénéficier des deux. Travailler avec un planificateur financier peut aider à fournir une solution complète. (Pour en savoir plus sur la sauvegarde, consultez 5 tactiques inhabituelles pour vous aider à économiser davantage .)