Capital-décès variable
La prestation de décès variable désigne le montant versé au bénéficiaire du défunt basé sur la performance d'un compte de placement dans une police d'assurance vie universelle à capital variable, un produit financier qui sert à la fois d'assurance et de placement. Ce montant variable s’ajoute à la prestation de décès garantie, qui est constante.
Un titulaire de police d'assurance vie universelle à capital variable peut choisir parmi plusieurs options de placement offertes par son assureur, notamment des placements dans des fonds communs de placement en actions et à revenu fixe. Le montant variable, ou la valeur de rachat de la police, ainsi que la prestation de décès garantie, appelée valeur nominale, forment ensemble la prestation de décès totale.
RUPTURE de la prestation de décès variable
Une prestation de décès variable est l’une des trois principales options disponibles avec les polices d’assurance vie universelle variables, les autres étant une prestation de décès uniforme et une prestation de remboursement de la prime. Chacun de ces trois types de prestations n’est pas imposable pour le bénéficiaire et, si le preneur contracte un emprunt au titre de la police, la prestation de décès diminue.
La prestation de décès variable est aussi parfois appelée une prestation croissante. Ceci est un peu impropre dans la mesure où la valeur de rachat peut augmenter ou diminuer en fonction du rendement des investissements.
Avantages et inconvénients de la prestation de décès variable
Parmi les polices d'assurance vie universelle à capital variable, une prestation de décès variable investissant principalement dans des actions ou des fonds communs de placement en actions peut intéresser les investisseurs plus jeunes qui souhaitent également utiliser l'assurance comme moyen de placement à long terme. Pour les investisseurs plus âgés, les obligations peuvent être plus appropriées.
Il est à noter que la plupart des indemnités de décès variables incluent la possibilité de modifier les investissements sous-jacents au fil du temps. Les rendements n'étant pas plafonnés, les souscripteurs reçoivent le rendement intégral du placement sous-jacent, déduction faite des frais.
Une prestation de décès variable peut coûter moins cher avec le temps qu'une prestation de remboursement de prime. Cependant, une prestation de décès variable est généralement plus onéreuse qu'une prestation de décès uniforme et peut inclure globalement davantage de coûts incorporés. Ces différences de coûts peuvent être des considérations importantes, car le total des primes associées aux trois principaux types de garanties d’assurance vie universelle variables peut varier de plusieurs milliers de dollars sur la durée du contrat.
Les consommateurs peuvent également vouloir évaluer avec soin les avantages et les inconvénients de la vie universelle variable. Ce type d’assurance présente des caractéristiques intéressantes pour certains investisseurs, en ce sens que la couverture n’expire pas tant que les assurés continuent à effectuer leurs paiements. En outre, comme son nom l’indique, la durée de vie universelle variable offre des primes flexibles. Cela dit, le coût total de la vie universelle variable est généralement nettement supérieur à celui de l'assurance temporaire, qui ne comporte pas de composante d'investissement et, bien entendu, ne couvre qu'une période donnée. Bien que cela semble être un inconvénient, il est également possible d’acheter des termes à un prix inférieur et d’investir le reste.
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