Que font les conseillers financiers?

Vous vous demandez peut-être ce que fait un conseiller financier avec votre argent et comment ce professionnel décide des meilleurs investissements et du meilleur plan d’action pour vous. Cet article décrit exactement ce que fait un conseiller financier. Vous comprendrez le processus de conseil et comment un conseiller sélectionne les placements appropriés pour vous.

Points clés à retenir

• Un conseiller financier est souvent responsable de bien plus que la simple exécution d'opérations sur le marché pour le compte de ses clients.
• Les conseillers utilisent leurs connaissances et leur expertise pour élaborer des plans financiers personnalisés visant à atteindre les objectifs financiers des clients.
• Ces plans comprennent non seulement des investissements mais également des stratégies d’épargne, de budget, d’assurance et de fiscalité.
• Les conseillers s’adressent également régulièrement à leurs clients pour réévaluer leur situation actuelle et leurs objectifs futurs et planifier en conséquence.

Tirez le maximum de votre conseiller financier

Les multiples rôles d'un conseiller financier

Un conseiller financier est votre partenaire de planification. Supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite dans 20 ans ou envoyer votre enfant dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous aurez peut-être besoin d'un professionnel qualifié possédant les licences appropriées pour concrétiser ces régimes, et c'est là qu'intervient un conseiller financier.

Ensemble, vous et votre conseiller aborderez de nombreux sujets, y compris le montant que vous devriez économiser, les types de comptes dont vous avez besoin, les types d’assurance que vous devriez avoir (y compris les soins de longue durée, la vie temporaire et l’invalidité), les successions et les successions. planification fiscale.

Le conseiller financier est également un éducateur. Une partie de la tâche du conseiller consiste à vous aider à comprendre en quoi consiste l’atteinte de vos objectifs futurs. Le processus de formation peut inclure une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début de votre relation, ces sujets pourraient être la budgétisation et l’épargne. Au fur et à mesure que vous avancez dans vos connaissances, le conseiller vous aidera à comprendre les problèmes complexes en matière d'investissement, d'assurance et de fiscalité.

La première étape du processus de conseil financier consiste à comprendre votre santé financière. Vous ne pouvez pas planifier correctement votre avenir sans savoir où vous en êtes aujourd'hui. En règle générale, il vous sera demandé de remplir un questionnaire écrit détaillé. Vos réponses aident le conseiller à comprendre votre situation et à ne négliger aucune information importante.

Le questionnaire financier

Le conseiller collabore avec vous pour obtenir une image complète de vos actifs, de vos passifs, de vos revenus et de vos dépenses. Sur le questionnaire, vous indiquerez également les futures pensions et sources de revenus, les besoins en matière de retraite du projet et décrirez les obligations financières à long terme. En bref, vous listerez tous les investissements actuels et prévus, les pensions, les cadeaux et les sources de revenus.

La composante investissement du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs, tels que votre tolérance au risque et votre capacité de risque. Une compréhension du risque aide le conseiller au moment de déterminer la répartition de votre actif de placement. Le conseiller sera également informé de vos préférences en matière de placement.

L'évaluation initiale comprend également un examen d'autres sujets liés à la gestion financière, tels que les questions d'assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit connaître votre plan successoral actuel (ou son absence) ainsi que les autres professionnels de votre équipe de planification, tels que les comptables et les avocats. Une fois que vous et le conseiller comprenez votre situation financière actuelle et vos prévisions pour l’avenir, vous êtes prêt à élaborer ensemble un plan visant à atteindre vos objectifs personnels et financiers.

Création du plan financier

Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un plan financier complet qui servira de feuille de route pour votre avenir financier. Il commence par un résumé des principales conclusions de votre questionnaire initial et résume votre situation financière actuelle, y compris la valeur nette, les actifs, les passifs et les liquidités ou le fonds de roulement. Le plan financier récapitule également les objectifs discutés avec le conseiller.

La section analyse de ce long document détaille plusieurs sujets, notamment votre tolérance au risque, les détails de la planification successorale, la situation de la famille, le risque lié aux soins de longue durée, ainsi que d’autres questions financières pertinentes présentes et futures.

Sur la base de votre valeur nette attendue et de votre revenu futur à la retraite, le plan créera des simulations de scénarios de retraite potentiellement optimaux, y compris la possibilité effrayante de survivre à votre argent, afin que des mesures puissent être prises pour éviter ce résultat. Il examinera des taux de retrait raisonnables à la retraite des actifs de votre portefeuille. De plus, si vous êtes marié ou dans un partenariat à long terme, le plan tiendra compte des problèmes de survie et des scénarios financiers pour le partenaire survivant.

Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l'avoir ajusté si nécessaire, vous êtes prêt à passer à l'action.

Plan d'action des conseillers

Un conseiller financier n'est pas simplement une personne qui contribue aux investissements. Leur travail consiste à vous aider dans tous les aspects de votre vie financière. En fait, vous pouvez travailler avec un conseiller financier sans que celui-ci gère votre portefeuille ou recommande de placement.

Cependant, pour beaucoup de gens, le conseil en investissement est une raison majeure de travailler avec un conseiller financier. Si vous choisissez cette route, voici à quoi vous attendre.

Le conseiller établira une répartition de l'actif qui correspond à la fois à votre tolérance au risque et à votre capacité de risque. La répartition de l'actif est simplement une rubrique permettant de déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre diverses classes d'actifs. Une personne plus encline au risque concentrera davantage d'obligations d'État, de certificats de dépôt et de titres du marché monétaire, tandis qu'une personne plus à l'aise avec le risque prendra plus d'actions et d'obligations de sociétés et peut-être même des placements immobiliers. Votre répartition de l'actif sera ajustée en fonction de votre âge et de la durée de votre vie avant la retraite. Chaque société de conseil financier agira conformément à la loi et à sa politique d'investissement lors de l'achat et de la vente d'actifs financiers.

Conseillers financiers et investissements

Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Vous ne devez pas suivre aveuglément les recommandations d'un conseiller. c'est votre argent, et vous devriez comprendre comment il est déployé. Surveillez de près les frais que vous payez, à la fois à votre conseiller et aux fonds achetés pour vous.

Demandez à votre conseiller pourquoi il recommande des investissements spécifiques et s'il reçoit une commission pour vous vendre ces investissements. Soyez attentif aux éventuels conflits d'intérêts.

Un point commun entre les entreprises est que les produits financiers sont sélectionnés pour correspondre au profil de risque du client. Prenons, par exemple, un homme de 50 ans qui a déjà amassé suffisamment de valeur nette pour sa retraite et qui est principalement intéressé par la préservation du capital. Il peut avoir une répartition d'actifs très conservatrice de 45% en actifs en actions (pouvant inclure des actions individuelles, des fonds communs de placement et / ou des ETF) et 55% en actifs à revenu fixe tels que des obligations. Une femme de 40 ans à la fortune nette plus réduite et disposée à prendre plus de risques pour constituer son portefeuille financier peut opter pour une répartition de l'actif composée à 70% d'actifs en actions, à 25% d'actifs à revenu fixe et à 5% d'alternatives. investissements.

Tout en tenant compte de la philosophie de placement de la société, votre portefeuille personnel répondra à vos besoins en fonction de la rapidité avec laquelle vous aurez besoin de cet argent, de votre horizon de placement et de vos objectifs actuels et futurs.

Suivi financier régulier

Une fois votre plan d’investissement mis en place, votre conseiller vous fera régulièrement parvenir des relevés vous mettant à jour sur votre portefeuille. Le conseiller organisera également des réunions régulières pour examiner vos objectifs et vos progrès et pour répondre à vos questions. Réunir à distance par téléphone ou par chat vidéo peut aider à rendre ces contacts plus fréquents.

En plus des réunions régulières et régulières, il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous anticipez un changement important dans votre vie pouvant avoir des conséquences sur votre situation financière, comme vous marier ou divorcer, ajouter un enfant à votre famille, acheter ou vendre un enfant. à la maison, changer d’emploi ou obtenir une promotion.

Signes que vous pourriez avoir besoin d'un conseiller

Tout le monde peut travailler avec un conseiller financier à tout âge et à tout moment de la vie. Vous n'avez pas besoin d'avoir une valeur nette élevée; il vous suffit de trouver un conseiller adapté à votre situation.

La décision de faire appel à une aide professionnelle pour votre argent est une décision très personnelle, mais chaque fois que vous vous sentez submergé, confus, stressé ou effrayé par votre situation financière, il peut être judicieux de chercher un conseiller financier.

Vous pouvez également en approcher un lorsque vous arrivez en position de force, mais que vous souhaitez que quelqu'un s'assure que vous soyez sur la bonne voie et suggère des améliorations possibles à votre plan pouvant vous aider à atteindre vos objectifs plus efficacement.

Enfin, si vous n'avez ni le temps ni les intérêts nécessaires pour gérer vos finances, c'est une autre bonne raison d'engager un conseiller financier.

Voilà des raisons générales pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de l'aide professionnelle d'un conseiller. Voici quelques plus spécifiques.

Aucune de vos économies n'est investie ou vous ne savez pas comment investir

Parce que nous vivons dans un monde d'inflation, la valeur de tout argent que vous gardez en espèces ou dans un compte à faible taux d'intérêt diminue chaque année. Investir est le seul moyen de faire fructifier votre argent et, à moins que vous ayez un revenu exceptionnellement élevé, il est le seul moyen pour la plupart des gens d’avoir assez d’argent pour prendre leur retraite.

Vous avez des investissements, mais vous perdez constamment de l'argent

Même les meilleurs investisseurs perdent de l'argent lorsque le marché est en baisse ou lorsqu'ils prennent une décision qui ne se concrétise pas comme ils l'avaient espéré, mais dans l'ensemble, les investissements devraient augmenter considérablement votre valeur nette. Si ce n'est pas le cas, l'embauche d'un conseiller financier peut vous aider à découvrir ce que vous faites de travers et à corriger votre parcours avant qu'il ne soit trop tard.

Vous n'avez pas de plan successoral actuel

Un conseiller financier peut également vous aider à préparer un plan successoral pour vous assurer que vos avoirs sont gérés conformément à vos souhaits après votre décès. Et si vous n'êtes pas correctement assuré (ou ne savez pas exactement de quelle assurance vous avez besoin), un conseiller financier peut également vous aider. En effet, un conseiller financier rémunéré uniquement peut être en mesure de donner un avis moins biaisé qu’un agent d’assurance.

Vous aider à atteindre vos objectifs

Les conseillers financiers peuvent vous aider à investir et à atteindre vos objectifs à long terme de nombreuses façons. En voici cinq:

1. Compétence. Les conseillers financiers en savent plus sur l'investissement et la gestion de l'argent que la plupart des gens. Ils peuvent vous guider vers de meilleurs choix que vous ne le feriez vous-même.
2. Responsabilité. Les conseillers financiers vous aident à rester sur la bonne voie en vous dissuadant de prendre des décisions émotionnelles concernant votre argent, par exemple en achetant des actions qui ont explosé ou en vendant tous vos fonds en actions lorsque le marché s'effondre.
3. Conseil. C’est dans le nom: les conseillers financiers peuvent faire des suggestions sur les meilleures stratégies à mettre en œuvre pour améliorer vos finances, des investissements à effectuer aux assurances à acheter.
4. Évolution. À mesure que votre situation évolue, un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre plan financier afin qu'il corresponde toujours à votre situation actuelle.
5. Action. De nombreuses personnes ne prennent pas les mesures qui s'imposent pour gérer leurs finances, car elles sont trop occupées ou ne savent pas trop quoi faire. Travailler avec un conseiller financier signifie que quelqu'un d'autre peut gérer ce pour quoi vous n'avez pas le temps et vous assurer que votre argent est utilisé de la meilleure façon possible.

Les coûts d'un conseiller financier

Une règle proposée par le Département du travail (DOL) aurait obligé tous les professionnels de la finance qui travaillent avec des régimes de retraite ou donnent des conseils en matière de retraite à donner des conseils qui servent au mieux les intérêts du client (la norme fiduciaire), plutôt que simplement appropriés pour le client. client (norme d'aptitude). La règle a été adoptée, sa mise en œuvre a été retardée, puis un tribunal l’a tué.

Mais dans l'intervalle d'environ trois ans qui s'est écoulé entre la proposition du président Obama et son éventuel décès, les médias ont jeté plus de lumière qu'auparavant sur les différentes façons de travailler des conseillers financiers, sur la manière dont ils facturent leurs services et sur la pertinence éventuelle de la norme de conformité. moins utile pour les consommateurs que la norme fiduciaire. Certains conseillers financiers ont décidé de passer volontairement à une norme fiduciaire ou de promouvoir plus lourdement le fait qu'ils appliquaient déjà cette norme. D'autres, tels que les planificateurs financiers certifiés ™, ont déjà adhéré à cette norme. Mais même avec la règle DOL, la norme fiduciaire ne s’appliquerait pas aux conseils de non-départ à la retraite - une norme vouée à la confusion.

En vertu de la norme d'aptitude, les conseillers financiers travaillent à la commission pour les produits qu'ils vendent aux clients. Cela signifie que le client peut ne jamais recevoir de facture du conseiller financier. D'autre part, ils pourraient se retrouver avec des produits financiers qui imposent des frais plus élevés que les autres sur le marché, mais versent au conseiller une commission élevée pour avoir recruté des clients.

En vertu de la norme fiduciaire, les conseillers facturent leurs clients à l'heure ou en pourcentage de l'actif sous gestion. Les frais en pourcentage typiques sont de 1%, tandis que les frais horaires typiques pour les conseils financiers varient de 120 $ à 300 $. Les frais varient selon l'emplacement et l'expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent proposer des tarifs moins élevés pour aider les clients qui commencent tout juste à planifier leurs finances et ne peuvent pas se permettre beaucoup. Une première consultation est souvent gratuite et permet au client et au conseiller de voir s'ils conviennent l'un à l'autre.

Les conseillers financiers peuvent également gagner une combinaison de frais et de commissions. Un conseiller financier rémunéré n'est pas la même chose qu'un conseiller financier rémunéré. Un conseiller rémunéré peut percevoir des frais pour l’élaboration d’un plan financier pour vous, mais toucher une commission pour la vente d’un produit d’assurance ou d’un investissement. Un conseiller financier rémunéré uniquement ne touche aucune commission.

La Securities and Exchange Commission a proposé sa propre règle fiduciaire appelée Règlement Intérêt supérieur en avril 2018. D'une certaine manière, elle serait moins stricte que ne l'aurait été la règle fiduciaire du DOL, répondant potentiellement aux préoccupations de certains de ses détracteurs. D'une autre manière, ce serait plus large: cela ne se limiterait pas aux investissements de retraite.

Considérant un Robo-conseiller

Un conseiller financier numérique, ou robo-conseiller, est une société qui utilise des algorithmes informatiques pour gérer votre argent en fonction de vos réponses aux questions concernant vos objectifs et votre tolérance au risque. Les conseillers en robotique n'ont pas besoin de beaucoup d'argent pour démarrer et ils coûtent moins cher que les conseillers financiers humains. Les exemples incluent Betterment et Wealthfront. Ces services peuvent vous faire gagner du temps et réduire les émotions liées aux investissements.

Mais un conseiller en robotique ne peut pas vous parler du meilleur moyen de se libérer de sa dette ou de financer les études de votre enfant. Il ne peut pas non plus vous dissuader de vendre vos placements par peur, alors que vous devriez les conserver à long terme. Cela ne peut pas non plus vous aider à construire et à gérer un portefeuille d'actions individuelles. Les robo-conseillers investissent généralement l'argent des clients dans un portefeuille de FNB et de fonds communs de placement qui offrent une exposition aux actions et aux obligations et suivent un indice de marché. Et si vous avez un problème immobilier ou fiscal complexe, vous avez besoin des conseils hautement personnalisés que seul un humain peut offrir (pour le moment, en tout cas).

Toutefois, certaines entreprises associent des investissements de portefeuille gérés numériquement à l’option d’interaction humaine, moyennant un coût supplémentaire. Un de ces services est le capital personnel. Certaines personnes appellent ces conseillers numériques parce que les interactions se font par téléphone ou par vidéo plutôt qu'en personne. d'autres utilisent les termes «robo-conseiller» et «conseiller numérique» comme un synonyme.

Le résultat final

Tous les conseillers financiers n'ont pas le même niveau de formation ou ne vous offriront la même profondeur de services. Par conséquent, lorsque vous contractez avec un conseiller, faites votre propre vérification préalable et assurez-vous qu'il peut répondre à vos besoins en matière de planification financière.

Vérifiez également leurs certifications et assurez-vous de bien comprendre, d’accepter et de vous permettre de payer leur barème. En outre, étudiez leurs antécédents en matière de réglementation avec l'agence de réglementation de votre État et avec les agences BrokerCheck de la FINRA et Public Disclosure de la SEC.

Enfin, sachez qu’il est essentiel de trouver un conseiller qui convient à votre personnalité pour développer une relation fructueuse à long terme. Un conseiller peut avoir toute l'expérience, les références et les réussites du monde, mais si vous n'aimez pas quelqu'un, vous n'aimerez pas travailler avec ce dernier et votre plan financier pourrait en souffrir.