Quel est le solde moyen des 401 (k) par âge?

Tout professionnel de la santé mentale vous dira que se comparer aux autres n’est pas bon pour la tranquillité d’esprit. Cependant, en matière d’épargne-retraite, avoir une idée de ce que font les autres peut être une bonne information à connaître. Il peut être difficile de déterminer exactement ce dont vous aurez besoin pour vos propres jours d'après-carrière, mais déterminer comment les autres planifient ou non la planification peut constituer un point de repère pour la fixation d'objectifs et de jalons.

Points clés à retenir

• Les comptes du régime 401 (k) des Américains sont en hausse, grâce à la fois au rendement des actifs et à l’augmentation des contributions.
• Les soldes des comptes 401 (k) et les taux de cotisation varient considérablement en fonction de l’âge, les plus importants étant ceux qui ont plus de 60 ans.
• La plupart des Américains n'épargnent toujours pas suffisamment pour leur retraite, selon plusieurs études.

401 (k) Planifier les soldes par génération

La bonne nouvelle est que les Américains s'efforcent d'économiser davantage. Selon Fidelity Investments, la société de services financiers qui gère un actif de plus de 7 400 milliards de dollars, le solde moyen du régime 401 (k) a atteint 106 000 $ au deuxième trimestre de 2019, soit une augmentation de 2% par rapport à 104 000 $ au T2 2018.

Comment cela se décompose-t-il, plus précisément? Voici comment Fidelity croque les chiffres:

La vingtaine d'années (20-29 ans)

Solde moyen en 401 (k): 11 800 $
Solde médian 401 (k): 4 300 $
Taux de cotisation (% du revenu): 7%

Trentenaires (30-30 ans)

Solde moyen en 401 (k): 42 400 $
Solde médian 401 (k): 16 500 $
Taux de cotisation (% du revenu): 7.8%

Parmi les millénaires (que Fidelity définit comme ceux nés entre 1981 et 1997), 38% des travailleurs ont augmenté leur épargne au deuxième trimestre de 2019. Cette génération est aussi la plus susceptible de contribuer à un Roth 401 (k).

Fortysomethings (40 à 49 ans)

Solde moyen pour 401 k): 102 700 $
Solde médian 401 (k): 36 000 $
Taux de cotisation (% du revenu): 8.5%

Le bond de la taille du solde des comptes de la génération X pourrait s'expliquer par le fait que ces personnes ont passé une bonne décennie ou deux sur le marché du travail et contribuent aux plans depuis si longtemps. Le taux de cotisation légèrement plus élevé peut refléter le fait que beaucoup d’entre eux sont dans leurs années de gains maximaux.

Cinquantième anniversaire (50 à 59 ans)

Solde moyen pour 401 k): 174 100 $
Solde médian 401 (k): 60 900 $
Taux de cotisation (% du revenu): 10.1%

La hausse du taux de cotisation pour ce groupe suggère que beaucoup profitent de la disposition de rattrapage pour 401 (k) s, qui leur permet de déposer plusieurs milliers de plus (un montant supplémentaire de 6 000 USD en 2019) que le montant standard.

Sixtysomethings (60 à 69 ans)

Solde moyen au titre de 401 (k): 195 500 $
Solde médian 401 (k): 62 000 $
Taux de cotisation (% du revenu): 11.2%

En ce qui concerne l'épargne, c'est maintenant ou jamais pour ce groupe. Le fait que le taux de cotisation soit aussi élevé laisse supposer que de nombreux baby-boomers continuent de travailler pendant cette décennie de leur vie.

Objectifs d'épargne retraite

Que devriez-vous viser, en termes d'économie? La fidélité a des idées très concrètes. À 30 ans, l'entreprise calcule que vous devriez avoir économisé la moitié de votre salaire annuel. Si vous gagnez 50 000 $ à 30 ans, vous devriez avoir 25 000 $ mis en réserve pour votre retraite. À 40 ans, vous devriez avoir deux fois votre salaire annuel. À 50 ans, quatre fois votre salaire; à 60 ans, six fois et à 67 ans, huit fois. Si vous atteignez l'âge de 67 ans et gagnez 75 000 $ par an, vous devriez économiser 600 000 $.

8, 8%

Le taux de cotisation moyen des employés 401 (k) (en pourcentage du salaire); un taux record, selon Fidelity Investments.

Il y a aussi la règle éprouvée, ce que certains pourraient appeler la vieille école, règle de 80%: économisez autant que vous auriez besoin d'avoir l'équivalent de 80% de votre salaire pendant environ 20 ans. Il faudrait environ 1, 2 million de dollars pour que cette même personne gagne 75 000 $, sans tenir compte de l’inflation. Ce chiffre peut aller de 1, 5 à 1, 8 million de dollars, selon la manière dont vous essayez de le prendre en compte. Quel que soit le choix que vous fassiez, tout le monde s'accorde pour dire que c'est beaucoup d'argent.

Pas à la hauteur

Si vous comparez ces critères au solde moyen des comptes 401 (k) de Fidelity, il semblerait que la plupart des gens épargnent pour la retraite - même si vous supposez qu'ils ont des actifs dans des comptes autres que leurs 401 (k).

Une étude réalisée en 2018 par le Government Accountability Office a révélé que près du tiers des Américains âgés de 55 ans et plus n'avaient pas de pécule à la retraite ni même de régime de retraite traditionnel. Ceux qui ont des fonds de retraite n’ont pas assez d’argent: les personnes âgées de 56 à 61 ans gagnent en moyenne 163 577 dollars et celles de 65 à 74 ans encore moins. Si cet argent était transformé en une rente viagère, il ne représenterait que quelques centaines de dollars par mois. Tous les experts en planification financière conviendront que ce n'est pas suffisant.

Dans son 19ème sondage annuel, le Transamerica Center for Retirement Studies a révélé que les millénaires économisaient environ 23 000 $ en prévision de la retraite, contre 66 000 $ pour la génération X et 152 000 $ pour les baby-boomers.

L’Institut de la politique économique (Economic Policy Institute) a fait des constatations similaires: selon les estimations, les personnes âgées de 32 à 37 ans ont économisé environ 31 644 dollars, mais ce chiffre augmente considérablement pour atteindre environ 67 720 dollars pour les personnes âgées de 38 à 43 ans. 81 349 $. Enfin, les personnes âgées de 50 à 55 ans ont économisé en moyenne 124 831 $. Même si ces montants peuvent sembler bons pour la santé, toutes ces économies sont bien en deçà des objectifs les plus conservateurs.

Selon TransAmerica, une partie du problème pourrait être le manque de compréhension financière et d'éducation. Les deux tiers des travailleurs estiment qu’ils n’en savent pas autant sur la retraite qu’ils le devraient. En fait, 30% des travailleurs déclarent ne rien savoir de la répartition de l'actif et environ 20% des travailleurs avouent ne pas savoir comment leur argent de retraite est investi - et c'est le cas de tous les travailleurs, des vingt à six ans. De ce fait, seuls 29% des Américains âgés de 60 ans et plus déclarent en savoir beaucoup sur la sécurité sociale, même si près de 90% s’attendent à ce qu’elle soit une source importante de revenus lorsqu’ils cessent de travailler.

La Social Security Administration déclare que ses prestations de retraite sont conçues pour remplacer environ 40% du salaire du travailleur moyen.

Le résultat final

Triste mais vrai: la plupart des Américains n’ont pas assez d’économies pour les soutenir pendant leur retraite.

Comment évitez-vous ce destin? Tout d'abord, devenez un étudiant du processus d'épargne-retraite. Découvrez le fonctionnement de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie et ce que vous pouvez en attendre en termes d'économies et d'avantages. Ensuite, déterminez à quel point vous pensez avoir besoin de vivre confortablement une fois vos neuf à cinq jours écoulés. Sur cette base, fixez un objectif d'économies et développez un plan pour obtenir la somme dont vous avez besoin au moment où vous en avez besoin.

Commencez le plus tôt possible. La retraite peut sembler très lointaine, mais lorsqu'il s'agit d'économiser pour cette dernière, les journées se réduisent à une précieuse minorité, car tout retard dans les dépôts coûte plus cher à long terme.