Quand prendre la sécurité sociale: Le guide complet

Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous vous demandez peut-être si vous devriez commencer à réclamer vos allocations de sécurité sociale durement gagnées. Si vous avez besoin de l'argent pour subvenir à vos besoins et que vous avez au moins 62 ans, l'âge minimum pour réclamer une créance, la réponse pourrait être évidente. Mais si vous avez suffisamment d’autres revenus pour vous garder jusqu’à ce que vous soyez plus âgé, comment décidez-vous? Voici les facteurs clés à considérer.

Points clés à retenir

• Vous pouvez percevoir la sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, mais vos prestations seront réduites de manière permanente.
• Effectuer une analyse du seuil de rentabilité peut vous aider à déterminer le moment opportun pour retarder les avantages.
• Les conjoints peuvent également demander des prestations en fonction de leurs antécédents de travail dès l'âge de 62 ans.

Comment les prestations sont calculées

En plus de ce que vous avez gagné au fil des ans, le montant de votre prestation de sécurité sociale mensuelle dépendra de votre date de naissance et de votre âge au moment où vous commencez à faire une demande, jusqu'au mois. Vous recevrez vos prestations mensuelles "complètes" ou "normales" si vous commencez à faire une demande dès que vous atteignez ce que la sécurité sociale considère comme votre âge de la retraite. Pour connaître l'âge de votre retraite, reportez-vous au tableau ci-dessous.

Quel est votre âge de la retraite de la sécurité sociale?

Supposons que votre âge de départ à la retraite soit de 66 ans. Si vous commencez à demander des prestations à partir de 66 ans et que votre prestation mensuelle complète est de 2 000 $, vous obtiendrez 2 000 $ par mois. Si vous commencez à demander des prestations à l'âge de 62 ans, soit 48 mois plus tôt, votre prestation sera réduite à 75% de votre prestation mensuelle complète (également appelée montant de votre assurance principale). En d'autres termes, vous recevrez 25% de moins par mois et votre chèque sera de 1 500 $. Vous continuerez à percevoir une prestation réduite non seulement jusqu'à l'âge de 66 ans, mais pour le reste de votre vie (même si elle augmentera légèrement avec le temps, en fonction des ajustements en fonction du coût de la vie). Vous pouvez faire le calcul pour votre propre situation en utilisant le calculateur de retraite anticipée ou tardive de la Social Security Administration (SSA) (faites défiler la page liée pour la trouver).

Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans pour commencer à demander des prestations, vous aurez droit à un supplément de 8% par an ou, au total, 132% de votre montant d’assurance principale (2 640 $ par mois dans l’exemple ci-dessus) pour le reste de vos frais. la vie. Réclamer après avoir atteint l'âge de 70 ans n'augmente pas davantage vos prestations. Il n'y a donc aucune raison d'attendre plus longtemps.

Les calculateurs de retraite en ligne de la SSA peuvent également vous aider à déterminer votre âge de retraite complet, l'estimation de votre espérance de vie par la SSA pour le calcul des prestations, des estimations approximatives de vos prestations de retraite, des projections personnalisées de vos prestations basées sur votre dossier de travail personnel, etc.

Plus vous pouvez vous permettre d'attendre (jusqu'à 70 ans), plus votre rente mensuelle sera importante. Mais retarder les prestations ne signifie pas nécessairement que vous aurez une longueur d'avance. Vous devrez également peser d’autres facteurs, notamment la longévité prévue, si vous ou votre conjoint envisagez de demander des prestations de conjoint, ainsi que les incidences fiscales, les opportunités d’investissement et la couverture maladie.

Votre probable longévité

Une grande partie de nos stratégies visant à optimiser les prestations de retraite de la sécurité sociale dépend des conjectures sur la durée de notre existence. Bien sûr, chacun de nous pourrait mourir dans un accident ou recevoir un diagnostic alarmant la semaine prochaine. Mais, mis à part ces possibilités imprévisibles, combien de temps pensez-vous vivre? Comment sont votre tension artérielle, votre cholestérol, votre poids et d'autres marqueurs de la santé? Depuis combien de temps vos parents et d'autres membres de votre famille vivent-ils? Si vous prévoyez une espérance de vie au-dessus de la moyenne, vous pouvez vous démarquer en attendant de pouvoir prétendre à des prestations. Sinon, vous voudrez peut-être réclamer dès que vous êtes admissible.

Pour deviner de manière éclairée quand réclamer, il est utile de faire une analyse du seuil de rentabilité. Cela vous indiquera quand le total des prestations que vous recevriez en attente commencera à dépasser le total des prestations que vous recevriez en prenant des prestations plus tôt. Par exemple, si vous recevez 1 500 $ par mois à partir de 62 ans ou 2 000 $ à partir de 66 ans, vous recevrez à peu près le même montant total des prestations d’ici à 77 ans environ. À ce stade, les avantages mensuels plus élevés que vous auriez obtenus en attendant commenceront à porter leurs fruits.

Le site Web de la Sécurité sociale vous dira que, quel que soit le moment où vous commencez à faire une demande, vos prestations à vie seront similaires si vous vivez aussi longtemps que le retraité moyen. Le problème est que la plupart des gens n'auront pas une espérance de vie moyenne, d'où toutes les différentes stratégies de réclamation.

Réclamation de prestations de conjoint

Être marié peut encore compliquer la décision de prendre la sécurité sociale en raison des prestations de mariage du programme. Certains divorcés ont également droit à des prestations en fonction du dossier de travail de leur ex-conjoint.

Les conjoints qui n'ont pas travaillé à un travail rémunéré ou qui n'ont pas accumulé suffisamment de crédits pour pouvoir prétendre à la sécurité sociale sont admissibles à des prestations à partir de 62 ans, sur la base des antécédents de leur conjoint. Comme pour les demandes de prestations à votre propre compte, votre prestation de conjoint sera réduite si vous la prenez avant d'atteindre l'âge de la retraite. La prestation de mariage la plus élevée que vous puissiez recevoir correspond à la moitié de la prestation à laquelle votre conjoint a droit à l'âge de la retraite.

Les conjoints recevront une prestation moins élevée s'ils réclament avant l'âge de la retraite, mais ils n'obtiendront pas une plus grande prestation en attendant de pouvoir réclamer après l'âge de la retraite, par exemple à l'âge de 70 ans. Toutefois, un conjoint inactif ou peu rémunéré peut obtenir une prestation de conjoint plus importante si le conjoint qui travaille a des années de fin de carrière et de revenus élevés qui augmentent ses prestations.

Lorsqu'un conjoint décède, le conjoint survivant a le droit de percevoir le montant le plus élevé de ses propres prestations ou celui de son conjoint décédé. C'est pourquoi les planificateurs financiers conseillent souvent à l'épouse ayant le revenu le plus élevé de retarder les réclamations. Si le conjoint ayant le revenu le plus élevé décède en premier, le conjoint survivant et ayant un revenu inférieur recevra un chèque de sécurité sociale plus important à vie.

Lorsque le conjoint survivant n’a pas atteint l’âge de la retraite, il a droit à un prorata à partir de 60 ans. À l’âge de la retraite, le conjoint survivant a droit à la totalité des prestations du conjoint décédé ou à leurs propres prestations., selon ce qui est plus élevé.

Il est à noter que la stratégie de réclamation appelée «déposer et suspendre», qui permettait aux couples mariés ayant atteint l'âge de la retraite de toucher simultanément des prestations pour conjoint et des crédits de retraite différés, a pris fin le 1er mai 2016. Toutefois, les conjoints nés avant le 2 janvier 1954 qui avoir atteint l'âge de la retraite peut toujours être en mesure de déposer une demande restreinte. Cela leur permet de réclamer des prestations de conjoint tout en reportant leurs propres prestations jusqu'à 70 ans.

Taxes sur vos avantages

Vos prestations de sécurité sociale peuvent être partiellement imposables si votre "revenu combiné" dépasse certains seuils. Indépendamment de ce que vous gagnez, les premiers 15% de vos prestations ne sont pas imposés.

La Social Security Administration définit le «revenu combiné» en utilisant cette formule:

Votre revenu brut ajusté
+ Intérêt non imposable (par exemple, intérêt des obligations municipales)
+ ½ de vos prestations de sécurité sociale
= Votre "revenu combiné"

Si vous produisez votre déclaration de revenus fédérale en tant que particulier et que votre revenu combiné se situe entre 25 000 $ et 34 000 $, vous devrez peut-être payer un impôt sur le revenu correspondant à 50% au maximum de vos prestations. Si votre revenu combiné dépasse 34 000 $, vous devrez peut-être payer l'impôt sur jusqu'à 85% de vos prestations.

Si vous êtes marié et produisez une déclaration conjointe et que votre revenu combiné se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, vous devrez peut-être payer l’impôt sur le revenu de jusqu’à 50% de vos prestations. Si votre revenu combiné dépasse 44 000 $, vous devrez peut-être payer l'impôt sur jusqu'à 85% de vos prestations. Un moyen de déterminer votre impôt à payer consiste à utiliser un outil en ligne tel que le calculateur de taxes de la sécurité sociale de Motley Fool (faites défiler la page après avoir cliqué sur le lien).

Supposons que vous bénéficiez de l'allocation maximale de sécurité sociale d'un travailleur prenant sa retraite à l'âge de la retraite à l'âge de la retraite en 2019: 2 861 $ par mois. Votre conjoint en reçoit la moitié, soit 1 430 $ par mois. Ensemble, vous recevez 4 291 dollars par mois, ou 51 492 dollars par an. La moitié de ce montant, soit 25 746 $, compte dans votre «revenu combiné» pour déterminer si vous devez payer de l'impôt sur une partie de vos prestations de sécurité sociale. Supposons en outre que vous n'avez aucun intérêt, salaire ou autre revenu non imposable, à l'exception de la distribution minimale requise de 10 000 USD pour votre IRA traditionnel pour l'année.

Votre revenu combiné serait de 35 746 USD (la moitié de vos revenus à la Sécurité sociale augmentés de votre répartition dans l'IRA), ce qui rendrait 50% de vos prestations de Sécurité Social imposables parce que vous aviez dépassé le seuil des 32 000 USD. Vous pensez peut-être que 50% de 51 492 $ représentent 25 746 $, et que je suis dans la tranche d'imposition marginale de 12%, l'impôt sur mes prestations de sécurité sociale sera donc de 3 089 $. Heureusement, le calcul prend en compte d'autres facteurs et votre taxe ne serait en réalité que de 225 $. Vous pouvez tout lire sur l'imposition des prestations de sécurité sociale dans la publication 915 de l'IRS.

Quel est l'impact de ces considérations fiscales sur le moment où vous devez faire une demande de prestations de sécurité sociale? Les taux d’imposition marginaux actuels n’ont peut-être pas beaucoup d’impact sur la plupart des gens. Mais les taux d'imposition et les seuils de revenus peuvent changer. Donc, rappelez-vous que vous perdrez moins d'impôts de votre sécurité sociale si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition marginale inférieure lorsque vous commencez à percevoir.

Notez également que si vous décidez de retourner au travail, même à temps partiel, et que vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite, vos prestations de sécurité sociale peuvent être temporairement réduites. La réduction est de 1 USD pour chaque tranche de 2 USD de revenu gagné supérieur à 17 640 USD (en 2019). Au cours de l'année au cours de laquelle vous atteignez l'âge de la retraite, vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque revenu de 3 $ supérieur à 46 920 $ (en 2019), jusqu'au mois où vous deviendrez pleinement éligible. Cet argent n'est pas perdu, cependant. La SSA créditera votre dossier lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, ce qui donnera lieu à une prestation plus élevée.

Investir vos avantages

Êtes-vous un investisseur averti et discipliné qui pense que vous pourriez gagner plus en réclamant plus tôt et en investissant vos avantages qu'en réclamant plus tard et en bénéficiant des avantages supérieurs garantis de la Sécurité sociale? Ensuite, vous voudrez peut-être réclamer tôt au lieu d'attendre jusqu'à 70 ans.

Cependant, la plupart des investisseurs ne sont ni disciplinés ni avertis. Les gens profitent tôt des avantages dans le but d’investir de l’argent, puis l’utilisent pour visiter l’Europe (ou payer leurs factures courantes) à la place. Et même les investisseurs avertis ne peuvent prédire la performance de leurs investissements, en particulier à court terme.

Selon une analyse de Dan Caplinger, directeur de la planification des investissements chez Motley, si vous réclamez plus tôt, investissez dans le marché boursier et obtenez un rendement annuel moyen de 8%, ce qui est loin d'être garanti, vous obtiendrez certainement une avance sur vos performances. Imbécile. Mais si vos revenus sont moins élevés, si vous recevez des prestations réduites de la Sécurité sociale parce que vous continuez de travailler après l'âge de 62 ans, si vous devez payer des impôts sur votre revenu de la Sécurité sociale ou si vous avez un conjoint qui pourrait bénéficier des prestations de la Sécurité sociale sur la base: votre record, alors tous les paris sont off. Autrement dit, la plupart des gens ne bénéficieront pas de cette stratégie, mais il faut en être conscient au cas où vous en seriez l'un des rares.

Réclamer des prestations de sécurité sociale peut vous empêcher de placer davantage d’argent dans un compte d’épargne santé (HSA).

Calendrier et votre couverture de santé

Votre couverture d'assurance maladie peut également jouer un rôle dans le choix du moment de réclamer des prestations de sécurité sociale.

Par exemple, avez-vous un compte d'épargne santé (HSA) auquel vous souhaitez continuer à contribuer? Si c'est le cas, notez que si vous avez 65 ans ou plus, pour bénéficier des prestations de la Sécurité sociale, vous devez vous inscrire à Medicare Part A. Mais une fois que vous vous êtes inscrit à Medicare Part A, vous ne serez plus autorisé à ajouter des fonds à votre compte HSA. .

La Social Security Administration met également en garde que, même si vous retardez le versement des prestations de sécurité sociale après l'âge de 65 ans, vous devrez peut-être faire une demande de prestations Medicare dans les trois mois qui suivent l'âge de 65 ans afin d'éviter de payer des primes plus élevées à vie pour Medicare Partie B et Partie D. Si vous recevez toujours une assurance maladie de votre employeur ou de celui de votre conjoint, vous n'êtes peut-être pas obligé de vous inscrire à Medicare.

Le résultat final

Vous n'êtes pas obligé de prendre la sécurité sociale simplement parce que vous êtes à la retraite. Si vous pouvez vivre sans ce revenu jusqu'à l'âge de 70 ans, vous garantissez le paiement maximal pour vous et verrouillez la prestation de conjoint maximale. Assurez-vous simplement que vous avez suffisamment d’autres revenus pour vous maintenir en vie et que votre santé est suffisamment bonne pour que vous puissiez bénéficier de l’attente. Lorsque vous êtes prêt, vous pouvez faire une demande de prestations en ligne, par téléphone ou auprès de votre bureau local de la sécurité sociale.