Avec l'assurance HO5, vous êtes responsable
Avec la plupart des assurances habitation, vous devez prouver que votre réclamation concernant des biens personnels est due à l’un des risques énumérés dans votre contrat. Cependant, il existe des polices de prime où le seul moyen de ne pas vous faire rembourser les dommages matériels est si le risque est spécifiquement exempté de votre police.
Périls
Le risque, c’est «l’assurance de parler» des dangers spécifiques qui pourraient causer des dommages à votre propriété. Par exemple, un tuyau éclaté, un incendie, des ouragans ou des tornades sont tous des périls. Les risques nommés désignent les risques pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre police d'assurance. Si vous êtes couvert pour tous les risques, à l'exception de ceux mentionnés à titre d'exemptions, vous obtenez une police de risques ouverts.
La différence HO5
La politique la plus courante, HO3, concerne tous les risques pour la structure de construction actuelle de votre maison, ce qui signifie que vous êtes assuré contre tous les risques qui pourraient arriver à l'extérieur de votre maison. Tous les risques sont également appelés «péril ouvert», car à moins qu'un péril spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Cependant, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c’est-à-dire votre chaîne hi-fi, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par des risques nommés dans une police H03.
Dans une police HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une police contre les risques encourus. Ainsi, si vous avez une réclamation en raison de quelque chose qui cause des dommages à vos biens personnels se trouvant chez vous, vous n’auriez pas à prouver que cela s’est produit à cause d’un péril nommé. Par exemple, si votre toit présente une fuite d'eau et que votre propriété est endommagée, vous n'avez pas à prouver que cela s'est produit pour une raison couverte par votre police, telle que la grêle. Si le risque n'est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.
Les périls couverts par la politique traditionnelle
Il existe 16 risques nommés qui sont généralement assurés dans une police type H03 (traditionnelle). Cela couvre la plupart des incidents qui peuvent se produire et est suffisant pour que la plupart des gens se retrouvent avec cette police afin d'éviter des primes d'assurance plus élevées. Parmi les risques pouvant être inclus H03, citons le vandalisme, les dommages dus au dégel de la glace, la moisissure, le vol et les éruptions volcaniques.
Raisons pour obtenir une politique HO5
Si votre crédit est fantastique et que la différence de prix est relativement faible, les polices HO5 ne vous offrent aucune assurance, car le fardeau de la preuve de toute réclamation concernant des biens personnels incombe à la compagnie d’assurance.
Valoriser votre propriété
L'avantage d'avoir une police HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires pour les dommages causés à vos biens personnels. Donc, si l'argent supplémentaire en vaut la peine ou pas, c'est une question de combien vos affaires valent. Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et écrivez tout ce que vous possédez. Assurez-vous d'inclure les numéros de série, car vous en aurez besoin pour votre compagnie d'assurance si des objets vous sont volés.
Ecrivez ce que vous pensez que chaque article vaut. Ensuite, allez en ligne pour trouver des valeurs de remplacement si vous avez acheté le même article neuf. Totalisez les valeurs et maintenant que vous savez ce que valent vos affaires, vous pouvez décider si vous avez besoin d'une politique HO5.
Une politique HO5 sous un autre nom
Le nom d'une stratégie peut varier d'un État à l'autre. Si vous recherchez une police HO5, il est important d’expliquer aux agents d’assurance ou aux courtiers que vous recherchez une police couvrant tous les risques ou la garantie couvrant les risques liés aux biens personnels.
Questions à poser sur une politique
Que vous choisissiez une police d'assurance habitation HO3 ou HO5, vous devriez poser les questions suivantes à votre agent ou courtier:
Quelles sont les exemptions? Même si vous avez une politique HO5, vous pouvez avoir des exemptions - des éléments non couverts dans votre politique - pour quelques éléments.
La valeur de remplacement ou la valeur de rachat sont-elles couvertes? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes suffisamment payé pour acheter le nouvel objet au lieu de sa valeur au moment où il est endommagé.
Le résultat final
Les polices HO5 vous protègent contre le fait que votre compagnie d’assurance ne rembourse pas certains types de dommages matériels. Cependant, le choix de cette politique dépend de la valeur de vos biens et de la possibilité de payer la prime supplémentaire. Peu importe la police d'assurance que vous choisissez, posez des questions spécifiques sur les éléments non couverts. Vous ne voulez pas débourser plus d'argent pour une police HO5 et découvrir ensuite que ce qui endommage votre propriété est la seule chose qui n'est pas couverte.