Rentes: comment trouver le bon pour vous

Les rentes sont un moyen de générer un revenu à vie, d’épargner pour la retraite sans craindre les risques du marché et de laisser quelque chose à votre famille ou à un organisme de charité préféré après votre décès. Cependant, comme pour de nombreux produits financiers, ce qui était autrefois une idée simple est devenu compliqué.

Il existe trois principaux types de rentes: fixe, variable et indexée. Cet article portera sur ce qu'il faut rechercher dans chaque type de rente, ainsi que sur les questions à se poser avant d'investir.

Points clés à retenir

• Il existe trois types de rentes: fixe, variable et indexée.
• Les rentes fixes ne comportent aucun risque et versent un montant fixe en un versement unique, forfaitaire ou mensuel, trimestriel ou annuel.
• La valeur des rentes variables peut augmenter ou diminuer en fonction du taux d’intérêt, mais tout revenu éventuellement majoré augmente l’impôt différé.
• Les rentes indexées sont liées à la performance d'un indice, tel que le S & P 500, et vous procurent un rendement basé sur cette performance, sans toutefois tomber sous un certain minimum.

Un peu de fond sur les rentes

Une rente est un produit de placement vendu par des compagnies d’assurance ou d’autres institutions financières pour détenir et développer des fonds. La rente est essentiellement un contrat écrit entre vous et le cabinet. Lorsque vous effectuez une rente, vous investissez un certain montant dans la société, puis vous acceptez un flux de paiement qui peut commencer immédiatement ou à l'avenir. Les paiements peuvent être à vie ou à un certain nombre d'années. Les rentes servent principalement à fournir un revenu stable pendant la retraite.

Rentes fixes

Une rente fixe promet que vous gagnerez un taux d’intérêt déclaré sur votre argent, avec le même versement année après année. Ce type d'investissement est sans risque. La compagnie d’assurance assume tous les risques et vous garantit le taux d’intérêt indiqué. Les rentes fixes ne sont en aucun cas liées au marché boursier. Il existe deux sous-catégories de rentes fixes:

1. Rentes immédiates - Une rente immédiate, également appelée rente à prime unique, consiste à effectuer un paiement forfaitaire unique en une fois, puis peu de temps après, à recevoir des versements mensuels, trimestriels ou annuels. Ces paiements peuvent être à vie ou pour un nombre d'années déterminé. En règle générale, vous achetez ce type de rente lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous êtes déjà à la retraite et que vous souhaitez générer un revenu sûr et constant, peu importe le problème.
2. Rentes différées - Vous souscrivez une rente différée lorsque vous souhaitez économiser de l’argent sur une base d’impôt différée et, ultérieurement, utilisez l’argent investi pour atteindre vos objectifs ultimes. Certaines personnes utilisent les rentes différées comme un moyen de se préparer à la retraite, sachant qu’elles recevront un rendement garanti, quoi qu’il en soit. Lorsque vous commencez à recevoir des paiements, vous devez payer des impôts sur les gains que vous avez réalisés dans la rente.

En règle générale, vous pouvez retirer jusqu'à 10% par an d'une rente fixe sans avoir à payer de pénalité de retrait anticipé. Vous pouvez facilement convertir de l’argent d’une rente différée en une rente immédiate. Vous pouvez également laisser l'argent à un être cher ou à un organisme de bienfaisance préféré, sans taxes de succession. En outre, les rentes ont une période de 30 jours de libre examen. Si vous n'aimez pas ce que dit le contrat de rente ou si vous changez simplement d'avis, vous pouvez retourner la rente à la compagnie d'assurance et recevoir un remboursement complet.

Rentes variables

Avec une rente variable, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire ou une série de paiements. La société accepte de vous verser des paiements cohérents immédiatement ou à une date ultérieure. Les rentes variables combinent les éléments des fonds communs de placement, de l'assurance-vie et des régimes d'épargne-retraite à impôt différé. Lorsque vous investissez dans une rente à capital variable, vous pouvez sélectionner divers fonds communs de placement dans lesquels investir. Une rente variable a deux phases:

• La phase d’accumulation - Au cours de la phase d’accumulation, vous versez de l’argent dans la rente et disposez de diverses options de placement, allant d’un fonds équilibré (type de fonds commun de placement qui détient des actions privilégiées, des obligations et des actions ordinaires pour obtenir un revenu et une croissance). ) aux fonds du marché monétaire et aux fonds internationaux. L'argent que vous mettez dans les options de placement augmentera ou diminuera en fonction des performances du fonds. La meilleure information que vous pouvez obtenir sur les options de placement de la rente à capital variable se trouve dans le prospectus. Ceci décrira les risques, la volatilité et si le fonds contribue à la diversification des investissements dans la rente.
• La phase de paiement - Au cours de la phase de paiement, vous commencez à recevoir des paiements. Ces paiements peuvent consister en un montant forfaitaire. Vous pouvez également les recevoir régulièrement (mensuellement, trimestriellement ou annuellement) pendant un certain nombre d’années ou à vie. Ces paiements sont garantis par la compagnie d'assurance.

Comme son nom l'indique, avec une rente variable, le taux d'intérêt de votre argent variera en fonction de la performance des fonds dans lesquels vous investissez. Vous pouvez tirer profit des marchés haussiers, mais aussi des revers, lorsque les baisses commencent à rugir.

Même dans ce cas, les rentes variables offrent généralement des garanties que vous ne pouvez obtenir avec d’autres investissements. Vous pouvez, moyennant des frais, ajouter une fonctionnalité de prestation de décès, par exemple. Disons que vous investissez 125 000 $ dans une rente variable. Un peu plus tard, la valeur des fonds communs de placement détenus dans la rente baisse à 95 000 $. Si vous aviez investi cet argent dans un fonds commun de placement ordinaire, vous auriez perdu 30 000 $. Mais avec une rente variable, vos bénéficiaires recevront quand même 125 000 $ en cas de décès. Dans le cas de certains produits, si la valeur marchande monte à 150 000 USD, vos bénéficiaires pourraient bénéficier d’une prestation de décès «accélérée» de 150 000 USD.

Rentes indexées

Avec une rente indexée, vous pouvez effectuer un paiement unique ou une série de paiements. La société vous créditera le rendement calculé en fonction des modifications apportées à un certain indice, tel que le S & P 500. Il vous garantira également un rendement minimum, bien que ces minimums puissent varier d’une société à l’autre. Certains des avantages d'une rente indexée incluent:

• Vous pouvez utiliser les fonds pour accumuler de l'argent avec un report d'impôt (lorsque vous payez les impôts une fois que vous retirez de l'argent).
• Vous pouvez retirer jusqu'à 10% par an du montant initial que vous avez investi sans pénalité.
• Vous pouvez ajouter une prestation de décès si, si vous décédez prématurément, la rente ira à votre bénéficiaire et évitera l'homologation.
• Vous pouvez également retirer jusqu'à 100% de la rente sans pénalité si vous devez vous rendre dans une maison de retraite.

Les rentes peuvent entraîner des frais élevés, alors assurez-vous de connaître le coût cumulé avant de décider d’en acheter un ou non.

Avant d'acheter une rente

Il y a plusieurs questions que vous devriez poser à vous-même et à un agent d'assurance pour mieux comprendre les rentes que vous envisagez.

Demande toi:

• Pour quoi vais-je utiliser cette rente? Si vous êtes à la retraite ou sur le point de prendre votre retraite et que vous avez besoin d'un revenu constant, vous pouvez envisager une rente fixe. Si vous vous préparez à la retraite, vous pouvez envisager une rente variable ou une rente indexée. Si vous allez laisser votre rente à vos enfants ou petits-enfants, vous voudrez peut-être regarder une rente variable avec une prestation de décès.
• Est-ce que je vais avoir besoin de l'argent tout de suite? Ce que vous devez vraiment savoir, c'est si vous aurez besoin de cet argent dans les deux à cinq prochaines années. Il s'agit d'un facteur important à prendre en compte lorsque des frais de rachat peuvent avoir une incidence sur le capital si vous retirez les fonds plus tôt.

Demandez à votre agent d’assurance ou à votre conseiller financier:

• Quel est le rendement minimum garanti? Un rendement minimum garanti est un rendement déclaré que vous ferez quoi qu'il arrive. Dans le cas des rentes fixes, le rendement minimum garanti est évident. Cependant, les entreprises offrent également souvent un rendement minimum sur les rentes variables et indexées. Cela vous permettra de voir ce que vous ferez chaque année dans le pire des cas.
• Quels sont les frais initiaux et annuels payés à la compagnie d'assurance? Dans certains cas, des redevances sont payées annuellement à la société et il peut également y avoir des frais initiaux que la société facturera. Ces informations se trouvent généralement dans le prospectus. Méfiez-vous de trop de frais. Des charges élevées réduiront considérablement vos avantages.
• Quels sont les frais de rachat si je sors tôt? De nombreuses rentes ont une période de rachat au cours de laquelle un investisseur ne peut pas retirer d’argent sans payer de pénalité. Les frais de rachat sont des frais que vous devez payer si vous retirez vos fonds par anticipation. Ces frais varient d'une entreprise à l'autre. En règle générale, plus vous conservez la rente, plus les frais de rachat sont bas. Dans certains cas, ces frais disparaissent complètement après un certain nombre d'années.
• Quels types de prestations de décès sont disponibles? Une prestation de décès est versée à vos bénéficiaires si vous décédez. C'est un montant indiqué. Dans certaines rentes variables, vous pouvez avoir une prestation de décès «accélérée» (une augmentation des prestations résultant d'une augmentation du portefeuille global).
• Quelles dérogations sont disponibles si j'ai besoin de l'argent tout de suite? Une dérogation est utilisée lorsque vous pouvez avoir besoin d’argent pour une urgence, telle qu’un problème de santé ou si vous devez vous rendre dans un foyer de soins. De nombreuses rentes renoncent aux frais de rachat si vous avez besoin d'argent pour faire face à une telle situation. Avant d'acheter la rente, vous devez savoir quels types de dispenses sont disponibles.

Le résultat final

Chaque type de rente a ses propres avantages et inconvénients. L’un des principaux avantages d’une rente est qu’elle vous permet d’accumuler de l’argent pour la retraite. Ainsi, lorsque vous fermez la porte de ce bureau, vous pouvez percevoir un paiement forfaitaire ou créer un revenu constant pouvant durer un certain nombre d'années ou de vie. Vous pouvez également accumuler de l'argent avec un report d'impôt. Certains des inconvénients d’investir dans des rentes comprennent des frais élevés, tels que des frais de rachat si vous avez besoin de l’argent à l’avance et d’emblée ainsi que des frais annuels qui peuvent s’appliquer. Prenez le temps d'examiner les différents types de rentes afin de déterminer celle qui convient à votre situation.