Pointage de crédit vs rapport de crédit: Lequel est le meilleur?
Votre pointage de crédit et votre dossier de crédit sont à peu près la même chose, non? Loin de là. Bien qu'un bon nombre de consommateurs confondent les deux, chacun a des informations différentes qui sont utilisées à des fins différentes.
Le rapport de crédit
En fait, nous devrions dire «rapports de solvabilité», car il y en a trois. Les États-Unis ont un trio de bureaux de crédit nationaux - Experian, TransUnion et Equifax - qui se font concurrence pour offrir les informations les plus complètes à leurs clients. Ces clients peuvent inclure des prêteurs hypothécaires, des fournisseurs de prêt-auto, des assureurs, des agences de recouvrement, des propriétaires et des employeurs potentiels et actuels. Et tu.
Contrairement à votre pointage de crédit, votre rapport de crédit fournit des informations détaillées sur vos antécédents financiers sous forme de prêts, de cartes de crédit et de cartes de paiement. Si vous êtes en retard sur l'une de vos factures, vos rapports de crédit le montreront probablement. Il fournit également au lecteur des informations sur le nombre de comptes que vous avez ouverts, leurs soldes impayés et une foule d'autres détails.
Chaque rapport peut être légèrement différent. C'est pourquoi il est important de prendre en compte ces trois facteurs pour évaluer votre solvabilité. En fonction de la méthodologie du prêteur, votre activité peut ou non trouver son chemin dans tous vos rapports. Dans d'autres cas, les informations peuvent être incorrectes ou totalement manquantes. Une entreprise n'a pas à faire rapport à tous les bureaux - ni à aucun d'entre eux, d'ailleurs. Et ce n'est pas nécessairement la faute du bureau si l'information est incorrecte ou manquante. Le prêteur peut avoir commis une erreur en déclarant ou en transmettant les données.
Vous avez droit à une copie de vos rapports de solvabilité des trois bureaux une fois tous les 12 mois. Encore mieux, ils sont gratuits. Les Trois Grands sponsorisent un site, AnnualCreditReport.com, qui fournit des applications pour obtenir vos rapports. D'autres sites Web peuvent vous proposer les rapports dans le cadre d'une promotion ou d'un abonnement payant. Certains peuvent essayer de vous faire croire que vous êtes sur le site officiel. Ne craque pas. Assurez-vous que l'adresse Web de votre navigateur indique «annualcreditreport.com» et ne visitez pas le site à partir d'un autre lien. Tapez-le directement dans votre navigateur pour éviter la fraude.
Le pointage de crédit
De nombreux prêteurs, en particulier les sociétés émettrices de cartes de crédit, se moquent bien de votre rapport de crédit. Ils ne sont pas intéressés à explorer toutes les données et à évaluer le risque de crédit que vous représentez. Au lieu de cela, ils paient quelqu'un d'autre pour le faire pour eux. Bien qu'il existe d'autres sociétés de notation, telles que VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domine tellement le domaine que les termes «pointage de crédit» et «score FICO» sont souvent utilisés de manière interchangeable.
Quelle que soit la société qui la calcule, votre pointage de crédit - en substance, un «instantané de votre rapport de crédit», comme le dit Bethy Hardeman, directrice principale du marketing produit chez Credit Karma, résume votre solvabilité (au même titre que votre note résume votre performance dans un cours). Plus votre score est élevé, moins vous représentez de risque. Selon FICO, l'historique de vos paiements représente la plus grande partie de votre score. Le montant que vous devez est une seconde proche et la longueur de vos antécédents de crédit est un tiers éloigné. Vous pouvez avoir un score aussi bas que 300 et aussi élevé que 850. Cependant, il est presque impossible d'avoir un score parfait.
Rappelez-vous ces trois rapports de bureau de crédit? FICO calcule un score basé sur chacun d'eux. Différents prêteurs utilisent également différents modèles de notation - pas nécessairement ceux de FICO -, de sorte que les personnes ont généralement plusieurs cotes de crédit.
Malheureusement, vous n'êtes pas autorisé à recevoir automatiquement vos notes de crédit gratuitement, comme vous le faites avec vos rapports de crédit. Vous pourriez avoir à payer pour eux. La loi Dodd-Frank vous donne le droit de consulter votre pointage de crédit de tout créancier qui l’a utilisé pour prendre une décision de crédit. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et d’autres institutions financières le fournissent désormais gratuitement, de même que des services de conseil tels que Credit Karma. Attention cependant: certains sites Web et services peuvent offrir un score «gratuit», mais cela vient souvent avec des frais d'adhésion élevés ou d'autres conditions que vous ne souhaitez pas.
Le résultat final
Sans le rapport de crédit, il n'y aurait pas de pointage de crédit. Votre pointage de crédit est important, mais si vous voulez vraiment creuser dans votre crédit et revoir votre historique, vous avez besoin de vos rapports de crédit. Si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit, commencez par nettoyer les rapports: corrigez les erreurs éventuelles et identifiez les points faibles (par exemple, le cas où vos soldes en cours sont les plus importants). Gardez toutefois à l'esprit que toute modification positive de votre pointage de crédit prend du temps, malgré ce que ces avis de courrier et de courrier électronique à couper le souffle proposant de «relever votre pointage FICO en quelques semaines!» Peuvent réclamer.