Ratio du service de la dette brute (GDS)
Le ratio du service de la dette brute est une mesure du service de la dette que les prêteurs financiers utilisent pour évaluer la proportion de la dette liée au logement payée par un emprunteur par rapport à leur revenu. Le ratio du service de la dette brute est l’un des paramètres utilisés pour qualifier les emprunteurs à un prêt hypothécaire et déterminer le montant du capital offert.
Le ratio du service de la dette brute peut également être désigné sous le nom de ratio de dépenses de logement ou de ratio à l’entrée. En règle générale, les emprunteurs devraient viser un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins.
Calcul du ratio GDS
Le ratio du service de la dette brute est généralement une mesure exhaustive de toutes les dépenses de logement mensuelles d'un emprunteur. Il peut également être calculé sur une base annuelle. Le versement hypothécaire mensuel actuel de l'emprunteur constitue sa principale dépense. Les autres dépenses peuvent également inclure les paiements de taxe foncière mensuels, les paiements mensuels d'assurance habitation et les factures de services publics. Les dépenses mensuelles totales sont divisées par le revenu mensuel total pour calculer le ratio. En règle générale, les prêteurs exigent généralement un ratio du service de la dette brute de 28% ou moins.
Les prêteurs utilisent également le ratio GDS pour déterminer le montant que l'emprunteur peut se permettre d'emprunter. En règle générale, les prêteurs accordent un crédit hypothécaire avec des versements hypothécaires qui permettent à l'emprunteur d'obtenir un SMD d'environ 28%.
Exemple de ratio de service de la dette brute
À titre d'exemple, prenons deux étudiants en droit mariés qui ont un versement hypothécaire mensuel de 1 000 $ et paient des impôts fonciers annuels de 3 000 $ avec un revenu familial brut de 45 000 $. Cela donnerait un ratio GDS de 33%. Sur la base de 28%, ce couple semble avoir une dette inacceptable et ne sera probablement pas approuvé pour un prêt hypothécaire compte tenu de sa situation actuelle.
Que vous dit le ratio du service de la dette brute?
Le ratio du service de la dette brute, le ratio du service de la dette totale et le pointage de crédit d'un emprunteur sont les principaux éléments analysés dans le processus de souscription d'un prêt hypothécaire. Le GDS peut également être utilisé dans d'autres calculs de prêts personnels, mais il est plus courant avec les prêts hypothécaires.
Le ratio GDS n'est qu'un élément du processus de souscription d'un prêt. Le ratio du service de la dette totale et le dossier de crédit d'un emprunteur sont également des éléments importants. Le rapport de crédit d'un emprunteur est obtenu à partir d'une enquête difficile et fournit au prêteur la cote de crédit et les antécédents de crédit de l'emprunteur. De nombreux prêteurs exigent d'un emprunteur qu'il satisfasse à des critères de pointage de crédit spécifiques.
Le ratio du service de la dette totale de l'emprunteur est également un facteur dans le processus de qualification pour approbation. Le ratio du service de la dette total est similaire au ratio du service de la dette brute, mais il inclut la totalité de la dette de l'emprunteur et ne se concentre pas uniquement sur le logement. Le ratio du service de la dette total additionne la totalité de la dette mensuelle d'un emprunteur et le divise par son revenu mensuel pour calculer un ratio. En règle générale, les prêteurs exigent un ratio de service de la dette total d'environ 36% ou moins pour l'approbation du prêt.