Combien de temps faut-il un chèque pour effacer?
L'utilisation des chèques est de moins en moins fréquente, d'autant plus que de plus en plus de personnes adoptent les services bancaires électroniques. Mais il y a encore des gens qui aiment utiliser ces bouts de papier pour effectuer des transactions. Vous êtes peut-être un locateur dont le locataire écrit un chèque pour le loyer chaque mois. Ou peut-être que votre chère vieille tante vous envoie encore un chèque pour votre anniversaire chaque année. Quelle que soit la raison, vous devez savoir que vous n’avez peut-être pas immédiatement accès au montant intégral lorsque vous le déposez sur votre compte bancaire, même si votre solde indique le contraire.
Si vous essayez d'utiliser les fonds immédiatement, vous risquez de rencontrer des problèmes, même des paiements en attente et des frais facturés par votre banque. Il est donc utile de comprendre les bases des contrôles et des temps d'attente. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur le temps nécessaire pour que les chèques soient effacés et sur la manière d'éviter les frais coûteux qui pourraient résulter de tout malentendu.
Points clés à retenir
- Les institutions financières décrivent toujours leurs politiques de retenue lorsque vous ouvrez un compte bancaire.
- La plupart des vérifications prennent deux jours ouvrables pour être effacées.
- Les chèques peuvent prendre plus de temps à compenser en fonction du montant du chèque, de votre relation avec la banque ou s'il ne s'agit pas d'un dépôt régulier.
- Un reçu du caissier ou du guichet automatique vous indique quand les fonds deviennent disponibles.
Temps d'attente général
Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, les institutions financières définissent toujours leurs politiques en matière de dépôt, y compris les durées de conservation des dépôts par chèque. Les banques placent ces retenues sur des chèques afin de s'assurer que les fonds sont disponibles sur le compte du payeur avant de vous donner accès à l'argent. Ce faisant, ils vous aident à éviter les frais, en particulier si vous utilisez les fonds immédiatement.
Un chèque déposé prend généralement environ deux jours ouvrables, mais il peut prendre un peu plus de temps - environ cinq jours ouvrables - pour que la banque reçoive les fonds. Le temps nécessaire pour qu'un chèque soit effacé dépend du montant du chèque, de votre relation avec la banque et de l'état du compte du payeur. Attendez quelques jours avant de contacter votre banque à propos des retenues de chèques déposés.
Bien entendu, le temps d'attente dépend souvent de la nature du chèque. Une banque peut choisir de conserver un chèque plus longtemps s'il s'agit d'un dépôt inhabituel si vous n'avez jamais déposé de chèque de ce payeur auparavant, si le chèque est d'un montant élevé ou si le chèque provient d'une banque internationale. Ce dernier nécessite un temps d'attente beaucoup plus long, car il est difficile à vérifier. Les durées de conservation de ces contrôles dépendent de votre établissement. Vous devez donc vous renseigner sur les politiques à un tiers.
Les politiques de retenue des chèques varient d'une banque à l'autre. Par conséquent, vérifiez auprès de votre institution combien de temps vous devez attendre pour accéder aux fonds.
Pourquoi votre chèque est en attente
Les banques détiennent des chèques pour plusieurs raisons. Votre banque peut conserver un chèque déposé si les fonds du compte du payeur sont insuffisants ou si le compte du payeur est fermé ou bloqué pour une raison quelconque. Les banques renvoient généralement les chèques comportant des problèmes à l'institution de paiement, mais le déposant a un délai plus long.
Certaines banques émettent également des réserves pour les dépôts sur de nouveaux comptes. Les comptes qui n'ont pas ou peu d'antécédents peuvent automatiquement être retenus sur tous les dépôts de chèques jusqu'au moment où la banque estime que vous avez consolidé votre relation avec elle. Des comptes ayant des antécédents négatifs, c'est-à-dire des comptes qui génèrent fréquemment des paiements en retour ou qui ont un découvert, peuvent également disposer de chèques.
Le payeur a également beaucoup à faire avec les temps d'attente. Si vous n'avez jamais déposé de chèque de cette personne auparavant - et qu'il s'agit d'un montant considérable - votre institution bancaire peut choisir de le conserver jusqu'à ce que le chèque soit effacé.
Certaines institutions peuvent détenir des chèques déposés via des applications de banque mobile ou via le guichet automatique. Ces dépôts doivent être vérifiés et recoupés avant que la banque puisse libérer les fonds. C'est toujours une bonne idée de vérifier auprès de la banque quelle est sa politique en matière de conservation des temps pour ces types de dépôts.
Votre reçu de dépôt
Lorsque vous déposez un chèque, que ce soit à un guichet automatique, à un guichet dans une banque ou dans une fenêtre de service au volant, vous recevez généralement un reçu indiquant le moment où les fonds seront disponibles. Conservez le reçu jusqu'à la fin du chèque. La date de disponibilité des fonds sur le reçu vous permet de savoir quand il sera peut-être temps de contacter la banque pour les demandes de réservation. Si vous ne recevez pas de reçu, vous devrez toutefois contacter votre banque pour vérifier.
Il arrive parfois que la banque annule la retenue pour vous. En cas d'urgence, si la mise en attente a été trop longue, si vous êtes un très bon client ou si la banque décide de vérifier le chèque au moment du dépôt, vous risquez de ne pas avoir à vous en soucier. Cela nécessite généralement un voyage dans votre agence. Bien que cela vous prenne un peu de temps, cela peut en valoir la peine si vous avez besoin de l'argent immédiatement ou s'il s'agit d'un gros chèque qui ne peut tout simplement pas attendre.
Disponibilité des fonds
Selon le montant du chèque, vous pouvez avoir accès au montant total en deux jours. Certaines banques rendent une partie du chèque disponible immédiatement ou dans un délai d'un jour ouvrable. Par exemple, votre banque peut mettre 150 ou 200 dollars sur un chèque de 500 $ disponible immédiatement ou dans un délai d'un jour ouvrable après le dépôt, et rendre le solde du chèque disponible sous deux jours.
Il est possible que la banque supprime les chèques immédiatement si vous avez un historique cohérent avec un payeur donné. Disons que vous êtes un pigiste et recevez des chèques tous les deux mois pour le travail que vous effectuez pour cette entreprise. La banque peut tenir le premier chèque pour s’assurer qu’il est effacé. Si vous leur faites savoir que vous attendez régulièrement des chèques similaires de la même société, la banque peut vous débloquer des fonds pour des dépôts ultérieurs après l'établissement d'un modèle.
Grands dépôts
Il convient de mentionner à nouveau que des dépôts importants peuvent avoir une durée de conservation plus longue. Certaines banques peuvent conserver des chèques d’un montant total de 1 500 dollars ou plus pendant une dizaine de jours. Le nombre de jours pendant lesquels la banque détient ces chèques dépend de votre relation avec l'institution. Vous aurez plus de chances de recevoir l'argent immédiatement - ou dans moins de 10 jours - si le solde de votre compte est sain et sans antécédents de découverts. Un historique de découverts et de soldes de compte peu élevés peut signifier que vous devrez attendre 10 jours complets pour recevoir l'argent.