Définition du taux d'intérêt légal
Un taux d'intérêt légal est le taux d'intérêt le plus élevé pouvant être légalement imputé sur tout type de dette, auquel le prêteur doit adhérer. Le taux d'intérêt légal s'applique à tous les types de dette, bien que certains types de dette puissent être assortis d'un taux légal supérieur à un autre - par exemple, la limite légale d'un prêteur sur salaire peut être supérieure à la limite légale d'un prêt étudiant. La limite est fixée pour empêcher les prêteurs d’imposer des taux d’intérêt excessifs aux emprunteurs.
Le taux d'intérêt légal expliqué
Un taux d'intérêt supérieur au taux d'intérêt légal est classé comme usure. Dans la plupart des États, l’usure est généralement punie de sanctions sévères, telles que des amendes ou même la déchéance du principal et / ou des intérêts. Le taux d'intérêt légal peut également être classé comme le taux le plus élevé que les prêteurs puissent facturer pour toute action en justice pouvant être exécutée devant un tribunal.
Aux États-Unis, il incombe à chaque État de définir ses propres lois en matière de taux d’intérêt. Bien que ce type d'activité financière puisse tomber sous le coup de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès n'a pas traditionnellement mis l'accent sur l'usure. Le gouvernement considère que la perception de paiements d'intérêts par des moyens violents est une infraction fédérale.
Points clés à retenir
- Le taux d'intérêt légal est le montant d'intérêt le plus élevé qu'un prêteur puisse imputer à un emprunteur sur une dette.
- Le taux d'intérêt légal varie en fonction de la juridiction: aux États-Unis, chaque État définit son propre taux d'intérêt légal.
- Le taux d'intérêt légal est lié à la pratique de l'usure et de ses lois.
Comment le taux d'intérêt légal est appliqué dans différentes juridictions
Chaque État peut fixer un taux d'intérêt légal par le biais de ses lois respectives. Par exemple, New York a fixé son taux d'intérêt légal à 9%. Le taux d'intérêt légal du Delaware est supérieur de 5% au taux de la réserve fédérale, ce qui le rend sujet aux fluctuations.
En plus de ces limites, chaque état définit généralement des limites d'usure générales distinctes pouvant être plus élevées. La limite de New York est de 16% pour l'usure civile et de 25% pour l'usure criminelle. Les banques et autres fournisseurs de financement opérant dans un État pourraient être assujettis au taux d'intérêt légal de cette juridiction.
dix%
L'intérêt juridique en Californie, l'état le plus peuplé d'Amérique.
Certaines exceptions et circonstances peuvent permettre aux prêteurs d'imposer des taux supérieurs au taux d'intérêt légal d'un pays. Les clients peuvent choisir de renoncer à cette protection lorsqu'ils demandent un financement. De nombreux prêteurs et financiers peuvent exiger qu'un tel accord soit signé par leurs clients afin de recevoir tout financement.
La langue qui donne à l'entreprise le droit de facturer des taux d'intérêt plus élevés peut être incluse dans les conditions de service. Accepter de recevoir un financement au taux d'intérêt fixé par le prêteur pourrait annuler les protections offertes par un taux d'intérêt légal, que la cliente atteste ou non ultérieurement qu'elle comprend parfaitement ses droits.
Contourner le taux d'intérêt légal
Les prêteurs pourraient peut-être contourner un taux d'intérêt légal en appliquant des méthodes similaires à celles utilisées pour contourner les lois sur l'usure. Par exemple, les fournisseurs de cartes de crédit sont autorisés à facturer des taux d'intérêt en fonction de l'état dans lequel la société est constituée et non en fonction du lieu de résidence de leurs clients. Le prêteur peut choisir de s'incorporer dans un État comme le Delaware qui offre des lois sur l'usure plus souples que celles que proposent généralement d'autres États.
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement l’avantage de pouvoir appliquer des taux d’intérêt autorisés par l’État où la société a été constituée plutôt que de respecter les lois sur l’usure en vigueur dans les États où les emprunteurs résident. De la même manière, les banques à charte nationales peuvent appliquer le taux d'intérêt le plus élevé autorisé par l'État où l'institution a été constituée. En se constituant dans des États tels que le Delaware ou le Dakota du Sud, ces prêteurs ont toujours bénéficié d'une plus grande marge de manœuvre que leur permettaient les lois assouplies sur l'usure.
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