Définition du prêt NINJA
Un prêt NINJA est un terme d'argot pour un prêt consenti à un emprunteur, le prêteur ne tentant que peu ou pas du tout de vérifier la capacité de remboursement du demandeur. Il signifie "pas de revenu, pas de travail et pas d'actif". Alors que la plupart des prêteurs exigent des demandeurs de prêt qu'ils fournissent la preuve d'un flux de revenu stable ou de garanties suffisantes, un prêt NINJA ignore ce processus de vérification.
Les prêts NINJA étaient plus courants avant la crise financière de 2008. À la suite de la crise, le gouvernement des États-Unis a publié de nouvelles réglementations visant à améliorer les pratiques de prêt standard sur le marché du crédit, notamment en resserrant les exigences en matière d'octroi de prêts. À ce stade, les prêts NINJA sont rares, voire éteints.
Comment fonctionne un prêt NINJA
Les institutions financières qui offrent des prêts NINJA fondent leur décision sur la cote de crédit de l'emprunteur, sans vérification du revenu ou des actifs, telles que les déclarations de revenus, les talons de chèque de paie ou les relevés bancaires et de courtage. Les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit supérieure à un certain seuil pour pouvoir être qualifiés. Étant donné que les prêts NINJA sont généralement fournis par des prêteurs à risque, leurs exigences en matière de pointage de crédit peuvent être inférieures à celles des prêteurs classiques, telles que les grandes banques.
Les prêts NINJA sont structurés avec des durées variables. Certains peuvent offrir un taux d'intérêt initial attractif qui augmente avec le temps. Les emprunteurs sont tenus de rembourser leur dette dans les délais impartis. À défaut d'effectuer ces paiements, le prêteur peut engager une action en justice pour recouvrer la dette, ce qui entraîne une baisse de la cote de crédit de l'emprunteur et une capacité à obtenir d'autres prêts à l'avenir.
Avantages et inconvénients des prêts NINJA
Comme les prêts NINJA nécessitent si peu de paperasse que les prêts hypothécaires résidentiels ou commerciaux classiques, par exemple, une demande de ce type peut être traitée rapidement. Cela les rend attrayants pour certains emprunteurs, en particulier ceux qui ne disposent pas de la documentation habituelle ou qui ne souhaitent pas la produire.
Toutefois, les prêts peuvent être très risqués - pour le prêteur comme pour l’emprunteur. Étant donné que les prêts NINJA ne nécessitent aucune preuve de garantie, ils ne sont garantis par aucun des actifs qu'un prêteur pourrait saisir si l'emprunteur faisait défaut.
Les prêts NINJA peuvent être très risqués pour l'emprunteur et le prêteur.
Les prêts NINJA sont également risqués pour l'emprunteur, sans entrave, du fait des pratiques de souscription de banques traditionnellement conservatrices qui préservent souvent les deux côtés de la difficulté. Les emprunteurs peuvent être encouragés à contracter des emprunts plus importants que ce qu’ils peuvent raisonnablement s’attendre à rembourser, en particulier s’ils se concentrent sur un taux d’intérêt de lancement peu élevé, qui augmentera à l’avenir.
Après qu'un niveau élevé de défauts de paiement ait contribué à déclencher la crise financière de 2008 et un effondrement de la valeur immobilière dans de nombreuses régions du pays, le gouvernement a imposé des règles plus strictes aux prêteurs, rendant les prêts plus réglementés qu'auparavant, les prêts hypothécaires ayant le plus grand impact. . La loi de 2010 sur la réforme et la protection du consommateur Dodd – Frank Wall Street a créé de nouvelles normes pour les demandes de prêt et de prêt. Les nouvelles règles ont en grande partie supprimé les prêts NINJA, obligeant les prêteurs à obtenir des informations plus complètes sur les emprunteurs potentiels, notamment leurs cotes de crédit, ainsi que des preuves documentées de leur emploi et de leurs autres sources de revenus.
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