Intérêt de sécurité monétaire (PMSI)
L’intérêt en garantie sur l’argent d’achat (PMSI) est une action en justice qui permet au prêteur de reprendre possession d’un bien financé par son prêt ou d’exiger le remboursement en espèces si l’emprunteur fait défaut. Il donne au prêteur la priorité sur les créances des autres créanciers.
La protection fournie par un PMSI est l’une des raisons de la croissance du financement sur le lieu de vente, dans laquelle un détaillant offre à l’acheteur un financement direct pour les achats importants. En cas de défaillance, le détaillant peut reprendre possession des articles achetés et le faire avant que tout autre créancier ne soit satisfait.
[Important: les procédures permettant d’appliquer un PMSI sont strictes et sont décrites dans le Code de commerce uniforme.]
Comment fonctionne le PMSI
Dans la plupart des juridictions, un PMSI est valide une fois que l’acheteur l’a accepté par écrit et que le prêteur a déposé un état de financement. La procédure est décrite à l'article 9 du Code de commerce uniforme (UCC), la réglementation commerciale normalisée adoptée par la plupart des États.
Un PMSI est utilisé par certains prêteurs commerciaux et émetteurs de cartes de crédit, ainsi que par les détaillants proposant des options de financement. Cela leur donne en réalité une garantie à confisquer si un emprunteur manque à ses obligations de paiement pour un achat important.
Il est également utilisé dans les transactions entre entreprises. L’option d’obtenir un PMSI encourage les entreprises à augmenter leurs ventes en finançant directement de nouveaux équipements ou des achats d’inventaire.
Considérations spéciales sur le PMSI
Les règles relatives à l'utilisation d'un PMSI par un prêteur, telles que décrites dans le code UCC, sont strictes. Le prêteur doit être en mesure de prouver que les biens saisis appartenaient au prêteur et avaient été achetés avec l'argent du prêteur. Pour cette raison, les prêteurs paient régulièrement le vendeur pour les marchandises directement, en établissant la propriété, avant de prendre des dispositions pour que leur vente soit à crédit à un acheteur.
Par exemple, si un consommateur prévoyait d'acheter à crédit un canapé sur mesure auprès d'un détaillant de meubles, ce dernier passerait une commande auprès du fabricant et paierait le canapé avant de finaliser l'accord de financement. Le détaillant, et non le fabricant, est le propriétaire qui vend le canapé et sera en mesure d'obtenir et d'appliquer un PMSI. Juridiquement, le détaillant a une "sûreté" sur le bien qui vient d'être vendu.
Pour la même raison, si l'acheteur a déposé un dépôt de garantie sur le canapé, le détaillant peut exiger que l'acheteur le paie en totalité avant le retour du dépôt de garantie. Ceci établit la valeur totale en dollars que le prêteur est en droit de demander en cas de défaillance.
Les décisions de justice concernant les réclamations de PMSI ont établi le droit du prêteur d'exiger le remboursement d'autres coûts liés à l'achat, tels que les frais de transport et les taxes de vente.
K ey à emporter
- Un PMSI donne au détaillant ou au fournisseur la priorité de recouvrer une dette en cas de défaillance.
- Dans ce cas, les biens vendus servent de garantie et peuvent être saisis pour non-paiement.
- Les détaillants qui proposent un financement sur le lieu de vente sont généralement protégés par un PMSI.