Devrais-je choisir un compte de retraite traditionnel ou Roth?

Que vous travailliez pour une entreprise privée, un organisme à but non lucratif ou un organisme gouvernemental, vous avez probablement maintenant accès à un régime d'épargne-retraite. On peut l'appeler 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Il offrira certainement la version traditionnelle d’un régime d’épargne-retraite, mais il pourra également offrir une option Roth.

Le choix de l’option Roth dépend de votre employeur. Il en va de même pour la sélection des investissements que vous pouvez choisir. La plupart d’entre eux seront des fonds communs de placement, mais ils peuvent aller de fonds obligataires très conservateurs à des fonds d’actions hautement spéculatifs.

Points clés à retenir

• Si vous avez un régime parrainé par l'employeur, c'est à l'employeur de décider si un compte Roth est une option.
• L'option Roth représente un impact plus important sur votre salaire net pendant vos années de travail, en contrepartie d'un revenu de retraite plus important pour la suite des choses.
• Vous pouvez répartir votre épargne entre les deux types de comptes. Vous pouvez même changer d'avis.

Selon un sondage récent, 7 employeurs sur 10 offrant un régime de retraite incluent l’option Roth à partir de 2018, bien que seulement 18% environ des employés l’aient choisie.

Cela vaut la peine d'être considéré. Le Roth peut être un peu plus pénible pendant vos années de travail en contrepartie d'un gain beaucoup plus important une fois que vous prenez votre retraite.

Roth Vs. Traditionnel

Lorsque vous investissez dans un compte Roth, vous payez en dollars après impôt. Mais lorsque vous retirez de l'argent après votre retraite, vous ne payez aucun impôt sur cet argent. Les rendements de l'investissement au fil du temps sont libres d'impôt et vous avez déjà payé l'impôt sur le revenu sur votre contribution.

Si vous investissez dans un compte de retraite traditionnel, vous payez en dollars avant impôts. Votre revenu imposable est réduit du montant que vous versez. Cela atténue l’impact de la perte sur votre salaire net. Une fois à la retraite, vous devrez payer des impôts sur les dollars que vous avez investis avant impôts et sur les rendements des investissements générés par le compte.

Autres différences

Il y a quelques autres différences qui n'auront pas beaucoup d'importance pour vous jusqu'à votre retraite. Les investisseurs d’un compte traditionnel doivent commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) à l’âge de 70 ans. Vous devez également cesser de contribuer à un IRA à cet âge.

18%

Pourcentage d’employés ayant choisi l’option Roth par rapport à l’option retraite traditionnelle.

Aucune restriction ne s'applique au compte Roth.

Vous pouvez choisir les deux

Si votre employeur propose des options traditionnelles et Roth, vous pouvez partager votre argent entre les deux si vous le souhaitez. Vous ne pouvez tout simplement pas payer plus que le montant maximum autorisé pour l'un ou l'autre ou les deux.

Pour les 401 (k) et les 403 (b), cela représente 19 000 $ pour 2019, plus 6 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour le régime 457 (b), les limites sont les mêmes, sauf que vous pouvez payer jusqu'à 38 000 $ si vous êtes trois ans ou moins après l'âge de la retraite.

Votre employeur peut imposer d'autres limites au montant de votre contribution.

Vous pouvez changer d'avis

Vous pouvez même changer d'avis à tout moment et transférer un compte traditionnel sur un compte Roth ou inversement.

Rappelez-vous simplement que si vous convertissez un compte traditionnel en un compte Roth, vous devez payer des impôts sur le solde du solde de cette année d'imposition. Si vous convertissez un Roth en un IRA traditionnel, les taxes acquittées seront restaurées sur votre compte.

Plus de facteurs à considérer

Si votre employeur vous donne la possibilité de contribuer à l’une ou l’autre des choses, voici certains facteurs personnels susceptibles de favoriser l’option Roth:

• Il vous reste encore quelques années de travail pour épargner en vue de la retraite.
• Vous vous trouvez dans une tranche d'imposition basse aujourd'hui ou vous êtes à peu près sûr que votre tranche d'imposition sera plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite.
• Vous ne voulez plus jamais payer d’impôts sur l’argent que vos placements rapportent pendant qu’ils sont dans votre compte.
• Si quelque chose vous arrive, vous voulez vous assurer que vos héritiers conservent autant que possible leur héritage.
• Vous pouvez gérer la contrainte de payer une partie de votre revenu imposable mois après mois.

Les raisons de s'en tenir au compte de retraite traditionnel peuvent inclure:

• Vous avez un budget très serré en ce moment. Il est plus facile de réduire suffisamment le montant de la contribution avant impôt traditionnelle, car une partie de cet argent vous est immédiatement reversée sous la forme d'une réduction de l'impôt sur votre salaire.
• Vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure après votre retraite. Les taux d'imposition sont impossibles à prévoir, mais de nombreuses personnes ont des revenus plus faibles après la retraite et doivent donc moins d'impôts sur le revenu.
• Vous avez presque l'âge de la retraite. Ces déclarations imposables ont encore quelques années, et non des décennies, à faire.