Hypothèque sous-marine définie

Qu'est-ce qu'une hypothèque sous-marine?

Un prêt hypothécaire sous-marin est un prêt à l'achat d'une maison dont le capital est supérieur à la valeur marchande de la maison. Cette situation peut se produire lorsque les valeurs de propriété sont en baisse. Dans une hypothèque sous-marine, le propriétaire peut ne pas avoir d’équité disponible pour un crédit. Une hypothèque sous-marine peut éventuellement empêcher un emprunteur de refinancer ou de vendre sa maison à moins d’avoir les liquidités nécessaires pour payer la perte.

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Expliquer les prêts sous-marins

Faire tomber une hypothèque sous-marine

Les prêts hypothécaires sous-marins étaient un problème courant chez les propriétaires au plus fort de la crise financière de 2008, qui avait notamment entraîné une forte déflation des prix du logement. Bien que le marché se soit fortement redressé grâce au soutien de la politique monétaire et à la stabilisation des taux d'intérêt, les prêts hypothécaires sous-marins restent un facteur que les propriétaires doivent suivre de près lorsqu'ils réalisent un investissement immobilier.

En règle générale, une hypothèque est considérée comme immergée lorsque la valeur de la maison est inférieure à son principal. En fonction de la diminution de la valeur de la maison depuis son achat, l’emprunteur peut également ne pas avoir d’avoir net ou avoir net. L'équité sur une maison est associée à la valeur de la maison par rapport au solde payé. Un emprunteur avec une hypothèque de 250 000 $ dont la valeur de la maison diminue à 225 000 $ est considéré comme ayant une hypothèque sous-marine. Si l'emprunteur a payé la moitié du principal de son prêt hypothécaire, ce qui donne un solde de principal de 125 000 $, il est toujours considéré comme ayant des capitaux propres de 100 000 $ pouvant être utilisés pour un prêt sur valeur nette.

La crise financière de 2008

La crise financière de 2008 a eu de nombreux effets sur l'économie américaine. L’une de ces conséquences a été l’éclatement de la bulle immobilière qui a considérablement réduit la valeur des biens immobiliers sur le marché. Les normes peu rigoureuses en matière de prêt pour les emprunteurs prévoyant l’approbation plus large de prêts hypothécaires ont été le principal catalyseur de la déflation de la valeur du logement. Ces prêts lâches spécifiquement aux emprunteurs à risque ont entraîné un nombre accru de défauts de paiement et de saisies qui ont affecté la valeur des biens immobiliers sur le marché américain. Cela a conduit à une variété de situations inhabituelles entraînant des pertes pour les emprunteurs sur le marché dont la valeur des prêts hypothécaires dépassait la juste valeur marchande de leur maison.

Par la suite, la mise en œuvre de la politique monétaire par la Réserve fédérale a aidé l'économie américaine à se redresser et les prix de l'immobilier à rebondir. La baisse des taux d'intérêt après la crise a également contribué à réduire le fardeau des paiements hypothécaires et à accroître la demande de biens immobiliers.

Évaluation de la valeur de la maison

Compte tenu des nouvelles initiatives de la législation Dodd-Frank sur le marché visant à améliorer les normes de prêt hypothécaire, il est peu probable que les acheteurs de maison voient à nouveau les fortes baisses de prix de l'immobilier survenues en 2008. Cependant, la crise financière de 2008 a créé un nouveau sentiment de marché. réalisation et prudence dans les investissements immobiliers. En tant que tels, les prêteurs sont maintenant plus prudents quant aux hypothèques qu'ils approuvent et les propriétaires sont généralement plus prudents quant à la dette hypothécaire qu'ils contractent. Même avec une nouvelle vision du marché, les propriétaires doivent toujours suivre de près les valeurs de leur maison et atténuer les risques liés aux prêts hypothécaires sous-marins.

Pour conserver une bonne compréhension de la valeur d'une maison, le propriétaire peut choisir de faire évaluer la propriété chaque année. Des évaluations sont également effectuées régulièrement pour calculer les taxes foncières. La valeur d’évaluation sera basée sur un certain nombre de facteurs pouvant inclure les tendances du marché national, les ventes récentes d’immeubles similaires dans la région et le quartier, ainsi que les commodités individuelles de l’habitation. Les propriétaires peuvent également travailler pour maintenir une valeur élevée de leur maison en faisant des rénovations régulières et en soutenant activement des activités communautaires positives.

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