10 étapes pour les acheteurs d'une première maison
L'achat de votre première maison peut être une tâche ardue. Mais des millions de personnes ont été là avant vous et ont survécu. Si vous faites vos devoirs, vous aurez les meilleures chances de trouver un endroit abordable pour un prix abordable. La grande surprise pour beaucoup de débutants est qu’ils doivent terminer les cinq premières étapes de cette liste avant même de pouvoir commencer à chercher un logement.
Révisez votre santé financière
Avant de cliquer sur des pages d'annonces en ligne ou de tomber amoureux de la maison de vos rêves, effectuez un audit sérieux de vos finances.
Tout d'abord, regardez les économies. Ne songez même pas à acheter une maison avant d'avoir un compte d'épargne d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance. Regardez combien il reste dans vos comptes d'épargne et de placement qui pourrait être utilisé pour un versement initial.
Ensuite, examinez exactement combien vous dépensez chaque mois - et où il va. Cela vous indiquera combien vous pouvez affecter à un versement hypothécaire. «Assurez-vous de comptabiliser chaque dollar que vous dépensez en services publics, activités pour enfants, nourriture, entretien et paiement de la voiture, vêtements, divertissement, épargne-retraite, épargne régulière, petits articles divers, etc., pour savoir où et comment effectuer un nouveau versement hypothécaire. correspond à votre budget », déclare Liz Recchia, propriétaire / courtier chez We Sell Real Estate, LLC, à Phoenix, en Arizona. et auteur de« HELP! Je ne peux pas payer ma maison! "
Lorsque vous effectuez des recherches sur les quartiers, déterminez comment le déménagement modifierait vos coûts de transport pour vous rendre au travail. Le calculateur de coût Commute Solutions prend en compte le type de véhicule de votre voiture, ses paiements, son essence, les kilomètres parcourus, etc., pour vous aider à estimer le coût d'un trajet.
Vérifier les avantages pour les nouveaux acheteurs
Avant de commencer à rencontrer des prêteurs, il est bon de savoir ce qui constitue une bonne affaire. Et cela inclut la recherche de programmes spéciaux qui pourraient vous aider à trouver une propriété que vous pouvez vous permettre. Prenez cette information avec vous lorsque vous commencez à chercher une hypothèque.
(Lisez Crédits pour les acheteurs d'une première maison pour en savoir plus sur ces options.)
Rencontre avec les prêteurs
De nombreux agents immobiliers ne passeront pas de temps avec des clients qui n’ont pas précisé combien ils pouvaient se permettre de dépenser. Et dans la plupart des cas, les vendeurs n'accepteront même pas une offre qui ne soit pas accompagnée d'une approbation préalable de l'hypothèque. C'est pourquoi, si vous ne disposez pas de tout l'argent nécessaire (combien y a-t-il d'acheteurs primitifs?), Votre prochaine étape consiste à parler à un prêteur et / ou à un courtier en hypothèques.
Un prêteur ou un courtier évaluera votre pointage de crédit et le montant auquel vous pouvez prétendre sur un prêt. Il discutera également de vos avoirs (épargne, 401 (k), etc.) et de votre dette, ainsi que de tout programme local pouvant servir à l’aide au versement initial. C’est là que vos devoirs dans les programmes d’accession à la propriété peuvent vous aider. Si vous pensez y être admissible, recherchez un prêteur qui gère le programme que vous espérez obtenir.
Faites des recherches en ligne, mais travaillez avec une personne vivante qui peut examiner votre situation, répondre aux questions et, si nécessaire, suggérer des améliorations sur votre crédit. "Les calculateurs en ligne n'incluent pas toujours l'assurance et les taxes ni l'assurance PMI [assurance prêt hypothécaire privé requise si l'acompte est inférieur à 20%] et ne donne pas toujours une idée précise du montant réel ou réel du paiement du prêt », déclare Anita Waggoner Brown, directrice des ventes et du marketing de Home Creations, le plus grand constructeur de maisons neuves de l'Oklahoma .
Magasiner pour une hypothèque
Ne soyez pas lié par la loyauté lorsque vous recherchez une pré-approbation ou une hypothèque. «Les prêteurs en magasin, même si vous ne pouvez prétendre qu'à un seul type de prêt», déclare Recchia.
Les frais peuvent être étonnamment variés. Par exemple, un prêt FHA peut avoir des frais différents selon que vous postulez pour le prêt auprès d'une banque locale, d'une caisse populaire, d'un banquier hypothécaire, d'une grande banque ou d'un courtier en hypothèques.
Lorsque vous avez la meilleure offre possible, obtenez une pré-approbation de votre prêt hypothécaire afin de savoir combien de maison vous pouvez acheter. Et assurez-vous que vous êtes pré-approuvé, pas seulement pré-qualifié.
Avoir un prêteur de secours
La qualification pour un prêt n'est pas une garantie que votre prêt sera éventuellement financé: modification des directives de souscription, modifications de l'analyse des risques du prêteur et modification du marché des investisseurs. «Certains de mes clients ont signé des documents de prêt et d'entiercement et 24 à 48 heures avant leur fermeture supposée, ils ont été avisés que le prêteur avait gelé le financement de leur programme de prêt», explique Recchia. Avoir un deuxième prêteur qui vous a déjà qualifié pour un prêt hypothécaire vous donne une autre façon de suivre le processus, ou presque, calendrier
Trouver un agent immobilier
Une fois que vous savez combien vous pouvez vous permettre et le montant du prêt auquel vous avez droit, il est temps de trouver un agent immobilier. Recherchez-en un qui travaille avec une équipe de personnes qui peuvent offrir des suggestions sur les inspecteurs de maisons, les agents d’assurance, etc.
«Les agents immobiliers effectuent beaucoup de travail sur le terrain en contactant les agents inscripteurs pour organiser des projections et vous aider à négocier l'achat», déclare Brandon Gentile, PDG de l'équipe immobilière de Legacy Group à Clarkston, dans le Michigan., un acheteur ne paie pas pour travailler avec un agent immobilier. Le service est gratuit pour un acheteur, car les vendeurs paient toute la commission. ”
Décider d'un quartier
Vous aurez probablement un emplacement idéal, mais gardez l’esprit ouvert pour voir combien de maison vous pouvez acheter dans différents endroits. Les maisons et les terrains sont moins chers, plus ils sont éloignés d’une région métropolitaine. D'un autre côté, imaginer que les longs déplacements ne comptent pas beaucoup est un piège facile à tomber. Le stress et les coûts d'un long trajet peuvent compromettre les mariages, les finances et la santé mentale. Utilisez la calculatrice à l’étape 1 pour voir ce que ce voyage supplémentaire pourrait ajouter à votre facture mensuelle.
Crunch Your Numbers Again
Si vous envisagez de faire une offre sur une maison, examinez de nouveau votre budget. Ce facteur de temps est lié aux coûts de clôture, aux frais de déménagement et aux réparations et appareils immédiats dont vous pourriez avoir besoin avant de pouvoir emménager dans votre maison, note Felipe Pacheco, président / directeur général d’Avanti Mortgage, basée dans la grande région de Salt Lake City. Ne négligez pas les coûts cachés tels que l'inspection, l'assurance habitation, les taxes foncières, les frais d'association de propriétaires et plus.
Regard sur les factures de services publics
Les acheteurs d'une première maison quittent souvent des locatifs qui utilisent moins d'énergie (essence, mazout, électricité, propane, etc.) et d'eau qu'une grande maison neuve. Il est facile de tomber dans une embuscade aux taux élevés lorsque votre nouvelle maison a des plafonds plus hauts que votre location - ou des fenêtres plus anciennes qui fuient. Il existe également des services publics inattendus, tels que l’achat de gaz pour alimenter une tondeuse à gazon. Ces coûts peuvent faire exploser un budget.
Avant de soumettre une offre d'achat, demandez les factures d'énergie des 12 derniers mois pour avoir une idée du coût mensuel moyen, suggère Marianne Cusato, une designer primée basée à Miami, en Floride, et co-auteur de The Just Right Hom. e. La plupart des entreprises de services publics peuvent fournir une copie au propriétaire sur demande. «Si vous êtes amoureux d'une maison et que tout le reste fonctionne, sauf la facture énergétique, faites procéder à un audit afin de déterminer quelles sont vos options pour la rendre plus économe en énergie», explique Cusato. "Dans de nombreuses villes, la compagnie d'électricité fera son évaluation gratuitement."
Ne pas renoncer à une inspection de maison
Une fois que votre offre a été acceptée, offrez-vous une inspection de votre maison. Dépenser même 500 $ peut vous renseigner sur la maison et vous aider à décider si vous voulez vraiment payer les réparations nécessaires. Vous pouvez également exploiter votre offre en fonction des résultats du rapport de contrôle et responsabiliser financièrement le vendeur pour tout ou partie des réparations.
(Pour plus d'informations sur ce qu'il faut rechercher, reportez-vous à la section 1 0 Raisons pour lesquelles vous ne devez pas passer l'inspection d'une maison .)
Le résultat final
L’achat de votre première maison est peut-être la plus grande décision financière de votre vie. Ne prenez pas plus d'obligations financières que vous ne pouvez gérer. Un petit tronçon en vaut peut-être la peine, mais un gros tronçon pourrait vous hanter si la vie devient temporairement cahoteuse.
C'est pourquoi Recchia suggère de garder votre tolérance au risque à l'esprit. «Si la sécurité de votre maison vous procure une grande sécurité, économisez plus pour une mise de fonds importante et trouvez un prêt qui vous convient. Plus l'acompte est élevé, moins vous serez endetté; moins vous aurez de dettes, plus vous serez en mesure de résister aux tempêtes économiques et de toujours posséder votre maison », dit-elle.