Délinquant
Délinquant décrit quelque chose ou une personne qui ne parvient pas à accomplir ce qui est requis par la loi, des obligations ou un accord contractuel, tel que le défaut de verser un paiement requis ou d'accomplir une action particulière.
Dans le monde de la finance et des investissements, la délinquance survient lorsqu'un individu ou une société ayant l'obligation contractuelle de rembourser une dette, telle que des remboursements de prêt ou des intérêts sur une obligation, ne les effectue pas à temps ou de manière régulière .
Délinquant fait également référence à l'omission d'accomplir un devoir ou d'agir de la manière attendue d'une personne dans une profession ou une situation particulière. Par exemple, un conseiller en investissement inscrit qui place un client conservateur et axé sur le revenu dans une action hautement spéculative pourrait être considéré comme délinquant dans ses obligations fiduciaires. Si une compagnie d'assurance omet d'avertir un titulaire de police d'assurance vie universelle que son contrat risque de devenir caduque en raison du paiement insuffisant des primes, il pourrait être considéré comme étant en retard.
Délinquant expliqué
Dans le domaine des finances personnelles, le terme «délinquant» désigne généralement une situation dans laquelle un emprunteur est en retard ou en retard sur un paiement, tel qu'un impôt sur le revenu, une hypothèque, un prêt automobile ou un compte de carte de crédit.
Être délinquant a des conséquences, en fonction du type, de la durée et de la cause de la délinquance. Les personnes en retard avec un paiement par carte de crédit peuvent être obligées de payer des frais de retard. Dans le cas d'une hypothèque, le prêteur peut initialiser une procédure de forclusion si les paiements de l'hypothèque ne sont pas actualisés dans un certain délai.
- Délinquant décrit quelque chose ou quelqu'un qui n'accomplit pas ce qui est requis par la loi, les obligations ou un accord contractuel.
- La délinquance se produit dès qu'un emprunteur manque un paiement sur un prêt. En revanche, un défaut survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt comme spécifié dans le contrat initial.
- La plupart des créanciers permettent à un prêt de rester en souffrance pendant un certain temps avant de le considérer en défaut.
Délinquant contre défaut
Sur le plan financier, la délinquance survient dès qu'un emprunteur manque un paiement sur un prêt. En revanche, un défaut survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas le prêt comme spécifié dans le contrat initial. La plupart des créanciers permettent à un prêt de rester en souffrance pendant un certain temps avant de le considérer en défaut. La durée que les prêteurs accordent à la délinquance dépend du créancier et du type de prêt concerné.
Par exemple, le gouvernement fédéral des États-Unis autorise le remboursement de la dette d’étudiant pendant 270 jours avant de le déclarer en défaut. La plupart des prêteurs considèrent que les prêts hypothécaires unifamiliaux sont sérieusement en souffrance s’ils ont 90 jours de retard de paiement, après quoi ils sont en défaut de paiement et peuvent être saisis.
Taux de délinquance actuels et historiques
Selon les statistiques de la Réserve fédérale, les taux de délinquance aux États-Unis sont en baisse constante depuis le sommet de 7, 4% enregistré au premier trimestre de 2010 par la récession - avec un record de 11, 3% pour les seuls prêts immobiliers résidentiels.
Au quatrième trimestre de 2018, le taux de défaillance aux États-Unis était de 2, 83% sur les prêts immobiliers résidentiels et de 0, 78% sur les prêts immobiliers commerciaux. Le taux global d'impayés immobiliers s'est établi à 1, 79%, soit le plus bas taux enregistré depuis la crise de l'hypothèque pré-subprime de 2006.
En ce qui concerne les autres dettes à la consommation, le taux de défaillance était de 2, 54% sur les prêts sur cartes de crédit à la fin de 2018, ce qui a légèrement augmenté par rapport à 2015, mais reste nettement inférieur au sommet de 6, 77% enregistré en 2009. Les prêts à la consommation ont globalement affiché un taux de défaillance de 2, 34. %; en 2009, ils étaient le double.
Exemple du monde réel
La Banque de réserve fédérale de New York a constaté qu'au quatrième trimestre de 2018, les prêts étudiants en souffrance aux États-Unis avaient atteint un nouveau record de 166 milliards de dollars américains. Toutefois, la Banque de réserve fédérale de New York indique que les taux de délinquance des prêts étudiants sont probablement sous-estimés de moitié, ce qui signifie qu'environ 333 milliards de dollars de dette d'emprunt étudiant n'ont pas été remboursés depuis au moins trois mois à la fin du quatrième trimestre 2018. Ce chiffre souligne l’ampleur réelle de la crise des prêts étudiants.
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