Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP)
Le programme de refinancement abordable de l'habitat, ou HARP, est un programme proposé par l'Agence fédérale de financement du logement aux propriétaires qui possèdent des logements d'une valeur inférieure au solde restant dû sur le prêt. Le programme est spécifiquement destiné aux emprunteurs qui bénéficieraient des taux d’intérêt plus bas actuels.
Breaking Down Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP)
Le refinancement du Programme de refinancement abordable pour la maison (HARP) n’est disponible que pour les hypothèques actuellement garanties par Freddie Mac ou Fannie Mae, ou qui ont été vendues à l’une de ces entités avant le 31 mai 2009.
En raison de l'impact de la crise financière de 2008 et de son impact sur la valeur de l'immobilier aux États-Unis, de nombreux propriétaires se sont retrouvés à l'envers ou sous l'eau de leurs prêts immobiliers. Sous-marin ou sous-marin sont utilisés pour décrire les cas où un emprunteur doit plus sur un prêt que la valeur actuelle de la garantie pour laquelle il est garanti. Dans le cas d'une hypothèque, la garantie est la propriété. Le gouvernement fédéral a lancé HARP en 2009 pour tenter de ralentir le taux de saisies et d'aider les emprunteurs qui avaient été exploités par les pratiques de prêt à risque.
Le programme n'est disponible que pour les emprunteurs admissibles. Ils doivent être à jour de leurs paiements hypothécaires et la propriété doit être en bon état. Les emprunteurs qui ont déjà fait défaut ou qui ont quitté leurs propriétés ne sont pas admissibles au programme. Tout prêteur participant peut aider un emprunteur à refinancer HARP. Les emprunteurs n'ont pas besoin de passer par leur prêteur actuel.
Le programme devrait se terminer le 31 décembre 2018.
Différence entre HARP et une modification
Un autre programme mis en place pour endiguer le flux de saisies après l'effondrement du marché s'appelle une modification de prêt hypothécaire. Contrairement aux refinancements HARP, ces programmes étaient destinés aux emprunteurs qui avaient déjà fait défaut sur leur prêt ou pour qui un défaut de paiement était imminent.
Une modification ne peut être sécurisée que par l'intermédiaire du prêteur existant, et chaque prêteur a ses propres exigences en matière de qualification. Bien que le processus de modification d'un prêt hypothécaire modifie les conditions d'un billet hypothécaire, ce n'est pas la même chose qu'un refinancement. Parfois, des modifications peuvent indiquer sur le rapport de crédit de l'emprunteur que les conditions de l'hypothèque ont été modifiées. Dans certains cas, des modifications peuvent avoir une incidence sur la solvabilité future. Certains emprunteurs peuvent également être confrontés à un impôt supplémentaire, les termes de leur modification pouvant inclure l'annulation d'une partie de la dette due, que l'Internal Revenue Service peut comptabiliser comme un revenu gagné. Toute personne envisageant une modification de son prêt hypothécaire devrait consulter un fiscaliste agréé pour déterminer toute responsabilité supplémentaire éventuelle.