Forclusion judiciaire
La forclusion judiciaire fait référence à une procédure de forclusion sur une propriété dans laquelle une hypothèque n'a pas la clause du pouvoir de vente et passe donc devant les tribunaux. Le pouvoir de vente est une clause inscrite dans une hypothèque autorisant le créancier hypothécaire à vendre le bien en cas de défaillance afin de rembourser la dette hypothécaire. Le pouvoir de vente est autorisé dans de nombreux États dans le cadre du droit du prêteur de demander une saisie.
Comment fonctionne la forclusion judiciaire
La forclusion judiciaire fait référence aux affaires de forclusion qui passent par le système judiciaire. La forclusion se produit lorsqu'une maison est vendue pour payer une dette impayée. De nombreux États exigent que les saisies soient judiciaires ou soient traitées par le système judiciaire de l’État, mais dans certains États, les saisies peuvent être non judiciaires ou judiciaires.
Si le tribunal confirme que la dette est en souffrance, une vente aux enchères est organisée pour la vente du bien en vue d'acquérir des fonds pour rembourser le prêteur. Cela diffère des saisies non judiciaires, qui sont traitées sans intervention du tribunal.
De nombreux États exigent une saisie judiciaire afin de protéger l’équité que le débiteur peut avoir dans la propriété. La forclusion judiciaire sert également à empêcher la divulgation stratégique par des prêteurs peu scrupuleux. Dans les cas où la vente de la propriété par la vente aux enchères ne génère pas assez de fonds pour rembourser le prêteur hypothécaire, l'ancien propriétaire sera toujours tenu responsable du solde restant.
Points clés à retenir
- La forclusion judiciaire se produit lorsqu'une procédure de forclusion sur une propriété se déroule devant le système judiciaire.
- Ce type de processus de forclusion se produit souvent lorsqu'un billet hypothécaire ne comporte pas de clause de pouvoir de vente, qui autoriserait légalement le prêteur hypothécaire à vendre le bien en cas de défaillance.
- La forclusion judiciaire est un processus long, qui peut durer plusieurs mois, voire plusieurs années.
Processus de forclusion judiciaire
Les saisies judiciaires peuvent durer de six mois à environ trois ans en fonction de l'état.
Pour commencer le processus de saisie, le centre serveur d’hypothèques, ou la société à laquelle les services hypothécaires sont payés, doit attendre que l’emprunteur ait des paiements en souffrance pendant quatre mois. À ce stade, l'agent serveur notifiera à l'expéditeur une lettre d'infraction en informant le débiteur qu'il est en défaut de paiement de son emprunt hypothécaire. Dans la plupart des cas, le débiteur dispose alors de 30 jours pour remédier à la défaillance et s’ils ne le peuvent pas, l’agent serveur engagera les procédures de forclusion. À ce stade, la partie en saisie engage une action en justice dans le comté où se trouve la propriété et demande au tribunal d'autoriser la vente de la maison pour payer la dette. Dans le cadre de la poursuite, la partie en saisie inclut une requête en forclusion qui explique pourquoi un juge devrait rendre un jugement en forclusion. Dans la plupart des cas, le tribunal inscrira un jugement de forclusion à moins que l'emprunteur ne dispose d'un moyen de défense qui justifie les paiements en retard.
Selon l’État, la partie ayant fait l’objet d’une saisie peut également avoir droit à un jugement en cassation. Un jugement de carence permet à la maison d'être vendue lors d'une vente de forclusion à un prix inférieur à la dette hypothécaire impayée. La différence entre la dette et le prix de vente de la forclusion s'appelle l'insuffisance. Dans la plupart des États, la partie en forclusion peut obtenir un jugement personnel contre l'emprunteur pour l'insuffisance.