Taux nominal hypothécaire
Un taux hypothécaire au pair est le taux standard calculé par un souscripteur et attribué à un emprunteur pour un produit de prêt spécifique. Les prêteurs peuvent ajuster les taux d'intérêt avec certaines primes ou réductions. Après ajustement d’un taux, on parle de taux nominal ajusté.
Ventilation du taux hypothécaire au pair
Les taux hypothécaires de pair sont générés par les souscripteurs en fonction de la demande de crédit d'un emprunteur. Souvent, les prêteurs génèrent une liste de produits dérivés des taux du marché standard comme outil de marketing ou point de référence pour un emprunteur effectuant une recherche de prêt.
Une fois qu'un prêt est émis, les prêteurs enregistrent et analysent les taux d'intérêt nominaux des prêts dans le cadre de leurs procédures de gestion des risques. Les prêteurs peuvent également utiliser des taux d'intérêt pour l'achat et la vente de prêts hypothécaires à d'autres banques ou sur le marché secondaire. Le taux d'intérêt est également pris en compte pour diverses autres évaluations internes d'un prêt, y compris les droits de gestion du prêt.
Souscription à la parité
Les emprunteurs peuvent avoir une estimation de leur taux de prêt pour un produit spécifique sur la base d'un calendrier de points de référence généré par le prêteur. Toutefois, le taux d'intérêt nominal d'un prêt ne peut être calculé avant qu'un emprunteur ait rempli une demande de prêt. Une fois qu'une demande de prêt a été soumise, le souscripteur analysera le profil de crédit de l'emprunteur, ainsi que les taux de référence en fonction du type de prêt recherché. S'il est approuvé, le souscripteur générera un taux d'intérêt nominal que l'emprunteur doit accepter de payer dans le contrat de prêt.
Les taux d'intérêt sont basés sur divers facteurs qui diffèrent selon le type de prêt. La plupart des prêts personnels standard prendront en compte le score d'endettement et de crédit d'un emprunteur dans la détermination du taux d'intérêt. Les prêts garantis, en particulier les prêts hypothécaires, tiennent également compte du ratio des frais de logement de l'emprunteur, ainsi que de la dette par rapport au revenu et du pointage de crédit.
Ajustements du taux nominal
Les prêteurs fournissent aux emprunteurs un devis à taux nominal pouvant être ajusté en fonction des primes ou des rabais. Les emprunteurs doivent toujours discuter avec leur agent de crédit des éventuelles primes ou réductions. Des réductions peuvent être appliquées en fonction de divers facteurs. Des primes peuvent également être appliquées pour permettre à un emprunteur de renoncer à certains des coûts initiaux associés à un prêt. Si un emprunteur travaille avec un courtier intermédiaire, une prime peut être nécessaire pour le rémunérer. Le taux final qu'un emprunteur accepte de payer après ajustements est appelé taux nominal ajusté. Tous les détails des ajustements et des ajustements de prix nominaux seront divulgués dans le contrat de prêt et décrits dans les relevés de règlement de clôture.